金融产品创新与银行营销模式的变革分析

光旭 徐笛

【摘 要】改革开放40多年来，随着我国经济的快速发展，人们生活方式与消费习惯发生了较大变化，不断追求更高质量的生活。随着我国居民收入的增加，理财观念意识逐渐增强，人们不再满足于银行存储与定期，更倾向于提高资金的利用率，通过多形式金融理财提高经济收入。因此，商业银行应不断创新自己的金融产品，改革营销管理的模式，满足金融服务需求，提升市场竞争力，促进银行高质量、可持续发展。

【关键词】金融产品;创新发展;银行营销;模式改革

引言

近些年来，随着社会经济不断发展，人们生活水平不断提高，对金融产品的需求也不断加大，传统的金融产品已经不足以满足人们需求。另外，外资银行入驻中国市场，对国内的银行冲击较大，金融产品的创新势在必行。伴随着金融产品的创新，银行营销模式也面临着变革。

1金融产品创新与银行营销模式问题和不足

1.1缺乏场景化服务

在我国金融市场扩大对外开放的背景下，商业银行间竞争日益加剧，多数商业银行迫于生存压力陆续开展了金融产品创新。但是，由于缺乏正确的金融产品创新理念，整体金融产品创新级别较低，没有从消费者根本需求入手为其提供场景化服务，无法满足市场发展需求。

1.2金融产品创新整合不充分

我国金融产品的整体力度不够，商业银行普遍存在金融产品创新不足的问题。如银行未设专门的创新业务部门;在产品创新发展中缺乏整体规划性;不同业务部门在产品创新研究过程中很难突破自身部门利益的限制，进而导致金融产品存在不够全面等问题。同时，金融产品创新缺乏组织化和系统化的管理，导致不同业务之间的关联性较差，难以进行产品的统一规划。此外，金融产品管理体系不够完善，存在单一性的问题，难以对银行金融产品的盈利以及亏损情况进行深入研究，未能建立准确的金融风险评估体系。最后，商业银行在产品的精细化管理方面都较为欠缺，影响银行市场竞争力，导致客户对银行粘性不足。

1.3创新精准度不足

从当前商业银行金融产品创新发展现状来看，基层商业银行金融产品创新仍然处于一个较低的水平。抽奖活动、积分奖励、提高利率仍然是金融产品主要的营销手段，产品供应精准、及时度不足、整体收益效果不明显。

2金融产品创新与银行营销模式的创新和变革

2.1完善产品创新机制

为实现金融产品创新与银行营销模式改革，银行应从产品创新管理机制的完善入手。首先，银行应该选择合适的创新机制，并采用集中式产品创新体制与分散式产品创新体制同时开展产品的创新研发，完成产品开发工作之后将其交给营销部门进行营销。而在产品营销的过程中，开发部门还应该给予充分的技术支持，实现对产品的统一规划与管理。除此之外，银行还应该建立产品创新分级授权制度，这样就能够有效缩短产品的创新链，并且还能够结合产品的内容对其风险因素进行评价与了解，进而对业务创新管理进行授权，促进金融产品的创新发展。

2.2转变营销观念

随着外资银行进驻国内市场，金融产品的品种越来越多，而且相较于国内的营销手段，外资银行更注重客户满意度，在客户服务方面优于国内银行，这就使得国内银行的竞争压力越来越大，传统的营销手段已经不能满足客户需求。当前，在不断推出新的金融产品的同时，银行更应该注重的是提高服务质量，通过交叉销售的方式，分析客户的潜在需求以及偏爱的产品，深度、全面地挖掘客户的需求，扩大客户潜在价值，不断加强工作人员与客户的交流，及时解答客户的疑惑和问题，提升工作人员的专业性，增加客户的信任度，要积极给客户提供可行性建议，帮助客户不断实现增值目标。只有立足金融产品本身，提供满足客户需求的、优质的金融产品，不断提高服务质量和服务水平，才能够和客户长远稳定地发展下去

2.3加强监管，进一步完善金融创新环境

为适应金融创新发展速度，进一步加强金融监管，国务院办公厅于2019年8月8日发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中要求涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行。抬高准入门槛，尽可能降低创新可能带来的一些风险。另外，央行关于金融科技规划的文件表示，要在“切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据前提下”，实现数据资源有机整合与深度利用。建立金融信息安全风险防控长效机制，保障用户资产安全。这些要求金融监管部门对金融业开展金融创新活动的有力管控。只有在有序的金融环境下，才能发挥金融创新的优势，提高实体经济能力，增强实体经济实力。

2.4优化政策支持

小微企业经营发展面临的不确定性，会增加金融机构融资支持小微企业的风险。这要求在加强金融产品创新支持小微企业的过程中，要对金融机构提供相应的政策支持。今年面对新冠肺炎疫情影响，中国人民银行创设普惠小微企业信用贷款支持计划，激发金融机构为小微企业提供更多的信用贷款。后续仍需在信用信息、税收优惠、利率补贴等方面为金融机构创新产品服务小微企业提供更多的支持政策。

2.5拓展线上渠道

大数据、人工智能、区块链、移动互联网、云计算等信息技术的广泛应用，为金融科技发展提供了充足驱动力。在金融科技支持下，商业银行应在进一步完善金融产品数据获取、客户管理、数据处理、营销模式、产品建模、风险监控、产品运营机制的基础上，从数据分析与挖掘、客户识别与分析模块入手，了解最新客户需求。随后围绕客户需求，制定精准营销及金融产品模拟计划，推动金融产品创新向差异化、智能化、科学化方向发展。同时考虑到新时期商业银行物理网点服务效力不佳，为了进一步加快金融产品落地，商业银行可以“云贷”“云存”为重点，引导客户通过手机银行、微信公众号等线上渠道，办理信贷业务。同时依据特事特办原则，简化金融产品申请及金融产品办理流程，建立“T+0”一站式快速受理机制，加快线上金融产品审评、审批速度。

2.6创新金融支持人才创业的模式

党中央、国务院在统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作过程中，提出要深入实施创新驱动发展战略，聚焦更充分更高质量就业，支持高校毕业生、返乡农民工等重点群体创业就业。江西银行以人才为切入点，设立业内首家专业性人才服务银行，综合考量企业所处行业前景、技术水平、人才和管理团队经验，提供人才创新创业“种子期”的风险投资、“成长期”的创业投资等金融服务。

结束语

在经济全球化的大背景之下，各行各业的竞争逐渐加大，加上外资银行入驻国内市场，国内银行的竞争环境越发激烈。在此情况之下提出了金融产品创新、营销模式的变革，只要银行能够在竞争的大潮中抓住机遇，不断提升自我，未来一定能够长远稳定地发展下去。

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（作者单位：武汉东湖学院经济学院）