我国商业银行金融创新对其经营绩效的影响研究

◎ 张汝根 赵迎春

现阶段我国商业银行间的竞争愈发激烈，存贷款利差逐渐缩小，如何使银行业从容面对挑战成为迫切需要解决问题，创新是扭转如今商业银行发展困局和提升市场竞争力的有效手段。然而目前银行的金融创新过程存在较大问题，如果银行想要通过创新提高绩效，就必须进行全面细致的金融创新研究。

一、商业银行创新能力提升绩效的机理分析

创新是组织获取和转化资源及塑造资源差异的一种有效途径，是影响核心能力的重要因素，并进而成为组织获取竞争优势、提升绩效的基础。绩效的增长是银行追求的重要目标，而银行金融创新能够正向促进银行绩效增长。金融创新是以信息技术为基础、金融创新活动为手段，从而获取最大利润的一种创造能力。

商业银行的金融创新对绩效的影响如下：（1）顺应时代潮流，紧跟客户需求。随着民众消费习惯的改变。银行现有的金融产品和服务不能很好地适应客户的需求，如果银行再不进行相应的创新改变，将会造成严重的客户流失。（2）银行金融创新带来的绩效提升主要体现在非利息收入，如咨询，理财等，这些业务的资金成本小，盈利空间大，几乎不占用银行的实际资源。（3）银行金融创新能够为银行带来范围经济的优势，可以丰富银行金融产品的种类和扩展经营业务范围，使得商业银行的营运成本的下降，从而产生范围经济效应。（4）银行的金融创新能够降低交易成本和提供交易便利。银行通过提供新型的交易手段，不仅可以降低自己的运营成本，还能为客户提供方便快捷的服务，实现银行自身和客户的双赢。此外还会帮助银行给客户留下好印象，于是客户可能还会选择银行的其他服务。（5）银行金融创新包括对已有资源的充分挖掘和对新资源的开发，能够提高银行对现有资源的挖掘能力和对新旧资源的整合能力。银行金融创新可对已有的资源潜力进行充分挖掘，还可以使得各个业务板块共同发展。

二、中国商业银行金融创新存在的问题

1.创新意识不足。

从金融创新的动因来看，我国大多数的商业银行只是近年来由于互联网金融的冲击、外资银行的进入和同业银行的竞争加剧才被动地进行金融创新，自主创新的意愿不足。我国的很多商业银行并没有把金融创新当作一种发展战略，对金融创新不够重视，认为银行的金融创新知识对传统业务进行的一个补充，意识不到金融创新对提高银行绩效所能起到的重要作用。一些银行在决定进行创新活动的原因可能是出于从众心理，避免市场份额被同业银行占领。

2.银行员工整体素质不高。

商业银行工作人员的素质水平不高是阻碍银行金融创新的重要因素。对于管理层来说，其管理思想偏向保守，追求银行的业务的平稳发展，对于具有高风险性的金融创新活动具有规避心理，这种管理模式不能满足如今银行实际的发展需要。其次对于基层员工，虽然他们在计算机、法律、金融等各个领域各有专长，但是很少有员工同时熟悉多个领域的专业知识，银行缺乏复合型人才。银行员工普遍缺乏创新动力，不愿意主动学习前沿的金融专业知识，同时也不注重了解国内外最新的金融产品和服务。

3.缺乏风险防范意识。

商业银行的金融创新活动具有高收益和高风险的特点，如果银行只注重金融创新带来的经济效益而忽略风险，则金融创新反而会阻碍银行的长远发展。如今很多银行不重视金融风险防控，更没有相应的风险控制手段。即使有些银行意识到风险防范的重要性并采取相应措施，但是风险控制形式落后，和当前银行的业务发展模式不相匹配。因此商业银行需要增强相应的风险控制能力才能使银行的金融创新活动顺利开展。

三、提高我国商业银行金融创新能力的建议

1.增强金融创新意识。

如果要增强银行从业人员的创新意识。必须使银行决策制定者充分认识到银行金融创新的重要意义，从而将“创新驱动发展”融入日常经营决策中来，把金融创新作为未来发展的长期战略。另外银行要利用会议、内部网络等宣传手段让每位员工都能学习到创新发展的思想理念，认识到银行金融创新的积极意义，将创新理念落实到工作中，并从日常经营管理活动中寻找创新灵感。

2.建设创新型人才队伍。

人才是创新之源，所以要引进高素质高学历人才，建立人才储备库，加强对员工的再教育培训，培养同时精通互各方面知识的复合人才，使得他们能够将先进技术和银行业务融合，从而提高银行的创新能力。其次可以为员工搭建创新学习的平台和制定科学的学习计划。最后可以通过高福利待遇的政策从外部引入专门人才，提高银行的人力资源质量。

3.提高风险控制能力。

一方面银行要满足监管部门对资本充足的要求，并设置贷款损失准备金、存款保护制度等，使得金融杠杆率保持在安全线以下。关于贷款方面的风控，银行可采用大数据、人工智能等技术，建立起一套完整的征信体系，根据不同客户的信用状况，采取不同的风险管理方式；另一方面，要严格遵守流动性要求，保证充足的流动资金。银行各个部门要加强风险意识，建立健全风险管理制度，培养一批具有风控观念，熟悉风控知识，懂得风控操作的人才，由此提高银行的风险控制能力。

四、结束语

银行金融创新是提高其经营绩效的重要途径，然而我国商业银行在金融创新方面的发展却不尽人意，因此银行方面要针对金融创新过程中存在的问题采取有效措施，把金融创新上升到战略高度，加大创新投入，这样才能提高银行绩效。