农村互联网金融业态发展存在的问题与对策

宿佳佳 汪剑南

（1、山西农业大学信息学院 山西晋中 030800；2、华南理工大学经济与贸易学院广州 510006）

引言

农村作为中华民族文明的发源地，在社会经济发展中占据举足轻重的作用。开展乡村振兴战略，发展农村金融与农村经济，不仅对我国经济现代化建设发展具有重要现实意义，同时更是对中华民族伟大复兴具有深远的历史意义。农村金融的发展成熟度与质量则是农村经济发展的基础，其促进机制表现为：第一，农村金融有助于提升农业现代化发展，为农村企业提供资金支持与服务，通过整合供应链方式提升农业现代化发展水平；第二，农村金融有助于提升农村投资发展，改善传统农业生产的薄弱点，通过提升固定资产与人力资产的投资水平提升农村经济整体竞争力；第三，农村金融利于农业技术创新，在提升我国农业生产效率的同时，提升我国农业竞争力。

因此，要想推动我国农村经济发展，首先需要加强农村金融创新能力，通过农村金融体系的完善与发展推动农村经济发展。当前，随着我国“互联网+”发展战略的不断深入实施，依托互联网技术的农村互联网金融新型业态发展态势良好，为我国农村互联网金融发展指明了道路与机遇。

农村互联网金融业态与特征

（一）农村互联网金融业态

以传统金融机构中国农业银行所研发的“四融”平台、互联网新生企业宜信公司所推出的宜农贷项目、传统农业企业新希望集团所建立的农业信息撮合平台以及融合了互联网金融众筹业务的大家种项目最具有代表性，具体运营模式如表1所示。“四融”金融服务平台的运行主体是中国农业银行，“四融”包括融通、融资、融智、融商。融通方面，可以帮助农民提供小额存款服务、账户查询、转账结算；融智方面，为农民解释国家惠农政策以及农业技术；融商方面，解决与农产品销售相关问题。宜农贷的运行主体是宜信公司，业务流程：业务员将借款农户信息上传平台，信息包括农户家庭信息、项目经营状况、借款金额、期限以及利息；资金出借人选择感兴趣农户和项目；平台提供结算服务，将资金发放到农户手中。大家种众筹的运用主体是北京五谷众筹科技有限公司，大家种众筹定位是平台类服务，平台上的项目全部由农场给出，对客户和厂家全部免费开放，用户下单后资金将在平台内沉淀一段时间，待产品成熟后再将资金以分段形式发放给农场，并且平台上的项目全部免费。农业信息撮合平台的运用主体是新希望，该平台以企业30年在农业市场的产业链优势为突破口，搭建农村互联网金融平台，在为客户提供产品与服务的同时也向农户销售金融产品，平台打造了“三农”融资平台、“三农”理财平台和“三农”增值服务平台，建成农村互联网金融生态圈。

互联网金融业务在“三农”领域发展时间尚短，农民对其认知度严重不足。上述四种典型的农村互联网金融模式都存在明显的缺陷和不足，不能满足农村经济发展的需求。比如，分布在农村地区的商业银行运行效率低下，对涉农贷款业务审批周期较长，贷款手续复杂，不能满足农村群众农业生产的需求。对于以P2P企业为代表的互联网金融企业而言，虽然在农村金融业务方面有所创新，拓宽了农村经济融资渠道，但高昂的监管成本和后期跟踪在很大程度上提高了P2P企业的运行成本，难以得到有效推广。近年来，国内主要几家主流的电子商务平台不仅与金融机构展开合作，开始销售互联网金融产品，同时为了拓展其业务，通过自建物流方式将物流产业拓展至我国大部分农村地区，解决了我国农村地区物流落后的痛点，增强了农村经济活力。因此，深入研究农村互联网金融的运作模式，对加快农村金融产业转型与发展、探索农村金融健康发展的战略路径具有十分重要的现实意义。

表1 四种典型的农村互联网金融模式

（二）我国农村互联网金融发展特征

不断的改革创新使我国农村金融发展破除重重困难，取得了瞩目成绩，但是较差的农村经济基础与过多的依赖政策，也使得不同形式与种类的农村金融发展模式存在诸多缺点，甚至充斥着许多争议。当前，我国农村互联网金融模式主要包括加盟商模式、自营放贷模式、供应链金融模式与土地抵押模式四大种，如图1所示。处于资金端的主要包括传统金融机构、上市公司、互联网企业和资产证券化企业等，基于农村互联网金融平台，用以扩大农户的生产经营规模、大型种植户扩大再生产以及农民的场景消费等。从中可以看出，农村金融沿袭了城市金融发展路线，在一定程度上以供给为主，需要大量资金支持的农业生产服务和基础设施建设不能得到金融机构的有效支持，因此在二元经济结构背景下，农村金融完全照搬城市金融发展方式显然并不合适。另外，农村互联网金融业务借助互联网技术与互联网思维，可以对农户或者小微企业提供定制化农村金融服务，利用互联网技术将社会中存在的闲置资金进行筹集，并根据不同客户群体的需求提供不同种类金融产品，惠及到每一个农村金融需求主体。

由于我国农村互联网金融的运营主体主要以商业银行或者乡镇银行等传统金融机构为主，而这些运营主体在从事农村互联网金融业务之前，就已经开展与农村金融相关的业务活动。因此，对于从事农村互联网金融主体而言，开展农村互联网金融会与传统农村金融业务有一定的重合，二者之间存在较强的竞争关系。农村电子商务作为一种新兴农村产业，由于发展时间尚短，商业模式仍在探索阶段，因此行业竞争程度一般，极其利于农村互联网金融的创新与发展。同时，从阿里、京东、苏宁、联想以及顺丰等行业领导者在农村电商的战略布局来看（见表2），农村电商在区域与领域方面存在较大的互补性，极易形成战略产业和战略联盟，同样可以弱化竞争，有助于农村互联网金融转型以及创新发展。

农村金融开展互联网业务存在的问题

（一）农村物流成本较高，金融风险众多

当前，农村互联网金融业务在我国正处于刚刚起步的阶段，由于是传统金融业务衍生与互联网等信息技术结合的产物，农村互联网金融不仅具有传统金融所存在的金融风险，也具有互联网时代所产生的一系列风险。农村互联网金融尚没有达到传统金融业务的安全性与运行机制的完善性，农村互联网金融业务内部的激励机制、处罚机制仍不健全，对农村互联网金融业务的安全投入建设明显不足。同时，由于农村地区经济发展相对落后，许多地区无法被第三方物流所覆盖，因此农村电商平台想要开拓农村地区金融业务，必须要自建物流，但是农村电商平台自建物流所需要的资金庞大，并不是所有平台都可以承受。高昂的费用导致许多农村电商平台无法开展农村互联网金融业务，目前我国仅有阿里巴巴、京东以及苏宁等互联网电商巨头企业开展了农村互联网金融业务。因此，农村物流高昂的成本阻碍了农村电商平台在农村的布局，同时也阻碍了农村互联网金融转型与发展。而且，农村政策每年在变，许多种类的农村财产确权逐步开始，各类物权信息的不确定增加了农村互联网金融平台的统计难度。此外，不同部门、农村金融机构及农村互联网金融平台不愿意开放各自金融信息数据，致使农村金融数据信息共享体系难以形成，不利于构建一个高质量的风险评估数据中心。

图1 农村互联网金融模式

（二）农村互联网金融供应链尚不成熟，金融诈骗事件频发

农村互联网金融电商化发展可以压缩农村金融中间环节，但同时也对农村电商平台在供应链两端的组织能力提出了更高要求，农村电商平台在线上与线下的组织协调能力是农村互联网金融电商化能否顺利转型的关键。例如，在销售环节，大量离散的电商农户由于缺乏完整的农业产业链支持，无法整合相关信息，导致买卖双方不能有效联合，再加上离散的农户电商在产品运输以及管理方面存在较大的成本压力，无法体现农村电商的低成本与高效率优势；在融资环节，由于大部分农村金融需求者对互联网金融融资方式与模式仍不熟悉，因此在融资时显得无所适从，而农村电商由于人力有限，无法像在金融实体店一样进行一对一或者一对多的方式讲解，从而导致农村互联网金融电商化转型缓慢。另外，农业产业属于特殊产业，受自然环境与季节等不可控因素影响较大，再加上农户自身对市场反应不灵敏等缺点，使得我国农村金融机构对农业生产的贷款较为严格，不利于农户借贷。并且，我国农民对信用意识较为淡薄，有的借款农户甚至认为向金融机构借款不还国家也会还的思想，致使我国农村金融的坏账率远高于城市坏账率，大量金融机构宁愿不做农村金融业务，也不愿意坏账率提升，进而提升农业贷款限制或者缩减农业贷款业务，同样不利于我国农村金融发展。同时，农民在金融交易中缺乏抵押物，与现代商业银行业务模式不相适应。在商业银行的借贷业务中，财产抵押是保证交易安全的重要保障，对于经济较为落后的农村而言，农户很难拿出合适的财产抵押物获得金融支持，而国家法律也明确表明农村宅基地、自留地等土地不可私自买卖与抵押，所有农户基本处于无抵押状态，很难获得农村金融机构的金融支持。

表2 主要企业农村电商布局

（三）农民组织化程度偏低，征信体系建设有待完善

在我国农民经济合作组织中，农民合作社一直都处于领导地位，是农村最为普遍的农民专业合作社。但是由于近年来制度管理上的一系列问题，农民合作社发展速度缓慢，主要从事种子、化肥以及农资产品购买的业务。我国农民文化教育水平普遍不高，广大农户对于国家政策、贷款流程、贷款条例、金融产品优缺点等方面无法充分了解，农村金融机构一旦向农户放贷后，要付出较大信用风险成本。同时，我国农村地区面积广大，金融基础设施建设具有很大的区域不平衡性，金融网点和机构的分布很不均匀，部分偏远地区很少或者几乎没有金融网点，金融服务无法覆盖到位于偏远地区的农户，农户想要得到金融服务或者购买金融产品，需要花费大量的时间成本与资金成本，同样也增加农户的融资成本。

农村互联网金融发展的对策研究

由于农村互联网金融模式对农村经济发展具有较为显著的推动作用，因此需要以下几个方面入手，不断弥补当前发展短板，实现农村互联网金融繁荣发展。

（一）健全农村征信体系，完善农村金融监管政策

加快农村金融数据监管和服务平台的建立，逐步完善农村信用市场和征信体系，发展市场化农村征信企业，并加深与央行征信系统之间的信息沟通与合作，建立并完善完整的农村社会信用征信系统。对于关联点评估可以让法人机构或者分支点进行评估，一方面加深平台对监管的理解，另一方面促进平台风险防范意识；建立农村互联网金融纠纷解决制度，增加对违规平台的处罚力度，保障投资人利益。由于农村互联网金融模式仍处在探索阶段，因此建立完善的纠纷解决制度十分必要，具体可以设立专门的业务投诉委员会或者设置咨询服务平台以帮助投资人快速解决纠纷，减少投资人损失。需要建立相应的惩罚机制以约束电商平台在业务推广与运营过程中的行为，对于违规平台坚决加大处罚力度，包括罚款或者强制退出等惩罚。同时，也要建立相应的农村互联网金融退出机制，以保障农村金融消费者的利益。例如，相关监管部门可以根据平台经营状况数据创建农村互联网金融评级制度，划分不同等级的平台，而对于长期处于低级别的平台则应当及时清除或者强制退出，以保证农村互联网金融市场的安全与稳定。

（二）严格农村金融市场准入标准，加强农村互联网金融的监管

农村互联网金融将零散的金融数据进行整理、分析与预测，进而形成客户金融信息数据重要参考指标，极大降低传统农村金融获取金融信息成本。如淘宝和京东等互联网电商平台，可通过农村客户的日常互联网消费情况，开展信用风险评估，并将评估结果作为农村客户的贷款额度与还款利率参考指标。在二元经济结构背景下，依靠传统商业银行与村镇银行的农村金融主要参与主体来建设与发展农村金融，完全照搬城市金融发展方式显然不合适。另外，平台可以从企业内部挑选优秀员工到金融机构或者互联网企业培训，掌握基本金融知识或者互联网技术，以提升平台员工素质，或者平台可以与高等院校联合共同培养人才，高校提供理论知识，平台提供实践机会，从而达到培养农村互联网金融电商化模式发展所需要的复合型人才目的。

（三）加大农村互联网金融宣传推广的力度，培养农民的信用价值观

加强农村互联网金融模式的宣传力度，支持和鼓励包括农村信用社和商业银行在内的金融机构开展农村互联网金融业务，或者政府定期联合在农村地区开展科普教育讲座，委派专业的农村互联网金融人员下乡授课，向农民说明农村互联网金融模式相比于传统农村金融的优势与作用，对农村金融需求者或者潜在需求者进行讲解，促进农民对农村互联网金融的接受和认可。另外，要注意使用教育与惩罚相结合手段改变长久以来农民的信用价值观。比如限制有过失信行为的农民贷款数额，或者提升贷款利率，并对其进行教育，对教育后仍失信的农民，可根据失信额度大小，在几年内禁止向其进行金融业务服务。