金融科技与商业银行创新发展趋势

任晓婷

摘 要：科技水平的提升促进了金融科技的不断发展，而在金融技术的支持下，商业银行也蜕变出全新的发展体系，即网络商业银行金融体系。全新的金融体系促使商业银行在运营模式上实现了突破与创新，直接的推动了金融服务行业的服务质量及效率的提升。本文将从金融科技时代出发，具体论述金融科技对商业银行发展的影响及商业银行未来的发展趋势。

关键词：金融科技;商业银行;创新发展;发展趋势

民众生活需求的不断更新为金融科技的发展提供了动力，科技水平的不断提高为金融科技发展提供了技术支撑，在二者的推动下金融科技取得了全新的突破，金融科技时代正式到来。金融科技通过促进创新型新兴技术与金融行业的融合，实现了对金融行业发展的推动与创新。金融科技能够实现对金融行业运营成本的控制，保障金融行业信息的对称性，实现金融行业服务水平的提升。因此，金融科技的不断发展与成熟直接推动了商业银行的创新发展，而就商业银行应用金融科技的现状而言，还需要通过不断的创新与探索，寻找更加科学、高效的发展方向。

一、金融科技时代基本概述

金融科技的概念来源于美国，随着我国经济的高速发展，社会体系的不断完善，金融科技逐渐流入我国金融行业。金融科技这一概念虽然在我国兴起的时间较短，但其发展的态势较为迅猛。目前，我国金融科技风险投资金额已经能够占据全球投资金额的50%以上。伴随着金融科技发展模式的不断完善，业务领域的不断扩展，它对于我国利率市场的影响越来越重，直接推动着利率市场的发展。

二、金融科技对商业银行发展的影响

1、云计算和大数据发展日趋成熟

在传统金融模式中，各大商业银行的信息相对独立且封闭，其信息来源也存在诸多限制。而云计算服务平台的完善与开放，使各大商业银行看到了资源共享的可能性。通过云计算服务平台，商业银行间可实现多方合作，通过共同努力，共同完善行业结构。云计算服务平台已经逐渐发展成推动商业银行合作发展的主要动力。另外，云计算服务平台使商业银行能够收集到更加多维度的信息，从而实现对人、事、物等多主体进行完整的数据收集，并且能够整合诸多虚拟数据，扩宽信息数据的深度与广度。大数据技术帮助商业银行加快了由数据仓库转变为异构数据库的过程，使其数据来源包括了内外部数据，结构化与非结构化数据等。

2、人工智能的初见端倪

人工智能是近些年来新兴的一个话题，随着生活中科技元素的不断普及，人们对人工智能的追求及好奇已达到空前的高度。而人工智能所涉及的领域较为广泛，对于商业银行而言，人工智能技术能够有效地促进商业银行的发展，提高商业银行工作的系统性及便捷性。但是，由于人工智能的研发时间较短，它在商业银行中的应用程度也较浅显，仅能作为人工的辅助工具，帮助人工完成分析及处理工作。但是随着科技的不断研发，人工智能技术会不断探寻新的高度，其未来的发展方向会转化为帮助商业银行进行金融预测及反欺诈、提高融资授信决策的合理性、成为智能投资顾问等。随着人工智能的不断发展，它必然能够为商业银行带来更积极的影响。

3、区块链技术的发展改变以往的金融发展业态

区块链技术所构建的去中心、分布式、共同信任机制逐渐印证着凯文凯利的构想，也使更多的行业越来越重视区块链。伴随着经济全球化时代的到来，在未来商业活动中，最适合商业银行发展的基础技术就是区块链技术。对于商业银行而言，目前区块链技术的应用主要集中在數字货币领域，但在未来，区块链技术将向跨境贸易结算、供应链管理等更多区域蔓延。就应用现状而言，虽然区域链技术在被应用于金融领域时仍存在诸多问题，但这些问题都会伴随着产业生态的不断完善而逐渐消失。

4、互联网和移动支付动摇了银行的支付地位

近些年来，互联网和移动支付在发展趋势上呈现出井喷的状态，伴随着信息技术的不断成熟，互联网和移动支付逐渐成为人们生活中重要的支付方式。这种新型的支付方式，不但能够为人们的生活带来便捷，同时也弥补了传统银行支付存在的局限性问题。时至今日，移动支付在金融科技发展的道路上发挥了重要的载体作用，这对于银行支付的地位产生了极大的威胁。

三、金融科技与商业银行创新发展趋势

1、培养商业银行的金融科技化能力，实现商业银行的战略转型发展

首先，商业银行需要提升自身的学习能力和创新能力。金融科技中有大量的技术与经验值得商业银行发展来借鉴，所以商业银行想要实现创新发展，必须突破传统发展的制约，提升自身的创新能力。在金融科技的浪潮下，银行工作人员需要不断提高自身的专业素养，通过相关的培训下，提升自己的金融科技知识，为商业银行金融科技创新工作提供有利的保障。

其次，商业银行数据挖掘和分析能力也有待提升。大数据时代，对于数据进行挖掘和分析是确保商业银行实现信息化发展的根本基础，因此以金融科技为背景，商业银行想要实现创新发展，必须重视其数据挖掘和分析能力。相关人员需要尽快适应大数据分析管理模式，以区块链技术为主要技术建设新的数据生态系统，这样才能够促进商业银行数据挖掘能力的增强。

最后，商业银行数字化建设和经营能力有待增强。商业银行需要借助网络科技来提升自身的数字化能力，使商业银行更好地面对金融科技的冲击。对于物联网数据流等技术要进行深入研究，使商业银行的服务体系与流程能够更加完善。另外，在组织架构上，商业银行过去的矩阵机构模式要予以抛弃，数字化信息时代，应以计算机基础设施为依托建立新的组织架构，商业银行还要避免在银行内部出现信息孤岛的问题，因此可在营销方面的数据交换与处理上多做文章。

2、推动商业银行产品和服务的“走出去”发展

在传统的商业银行服务中，银行往往是以某一个具体的企业为切入点，金融科技下，商业银行在产品和服务上都会有新的方式。作为一种特殊的生产要素，银行服务在整个金融产业中也有着重要价值，所以智能化生产管理是银行的发展契机，发展过程中，尽可能地融入金融产品的生产、开发与应用，可以推动商业银行的发展。

3、深入建设基于移动支付和互联网的虚拟化银行

商业银行在创新发展的道路上，对于虚拟化银行的建设要进一步落实，使银行的移动支付技术得到有效丰富，为用户带来更好的服务体验。计算机技术的广泛应用为用户带来了更多的方便，银行需要发挥计算机技术的优势，为用户打造全面的金融服务平台，使用户的相关业务办理实现线上线下无缝连接。此外，为了能够在市场竞争中获得优势，商业银行管理人员对于银行移动支付链还应该进行进一步创新，关注场景化移动支付模式，发挥人脸识别技术、加密算法等技术的价值。

4、加快建设基于区块链技术的数字化银行

未来发展过程中，商业银行需要采取有效的方法来解决当前业务系统前台、后台流程长，工作环节多的问题，最好采用最低的成本，最先进的技术来解决，并以此为商业银行业务开拓崭新的局面，实现商业银行数字化发展。当前国内很多商业银行已经开始以信息科技为基础打造自己的研究实验室，通过小规模的试验证实金融科学技术的力量，这对于商业银行数字化运营能力的提升是极大的助力。

总结：

时代的不断发展，商业银行开始对自己的相关业务进行反思，通过对金融科技的实践与思考，在商业银行的发展道路上，提升自身科技能力，优化服务质量已经成为重要的因素，在强烈的金融科技冲击下，商业银行想要实现更好的发展，一定要清醒认识到金融科技对商业银行发展的影响，采取有效的技术实现商业银行的创新。

参考文献：

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