大数据时代中小微企业网贷征信体系构建

蒲研

摘 要：中小微企业是国民经济的重要组成部分，中小微企业发展不断出现融资难，贷款贵的问题，本文简述了我国中小微企业的融资现状和目前网贷征信体系所面临的系列问题，同时提出了利用大数据技术为构建中小微企业网贷征信体系提供技术支持。并且描述了我国在征信体系发展方面的状况，客观的分析了我国中小微企业网贷在征信方面所面临的问题。来寻找好的发展经验以便为我国征信体系构建提出好的建议。

关键词：大数据时代;中小微企业;征信体系

1 我国中小微企业网贷征信体系的发展现状

1.1 中国人民银行征信中心是我国征信市场服务的主导力

在目前中国人民银行征信中心是我国征信市场服务的主导力，引领中国信用信息市场。自建立以来，金融信用信息的基本数据库已经运行了十多年，主要收集有关银行，工商业，环境保护，质量检查，税务和法院的公共信息。截至2019年4月底，该信用信息系统包括27.034亿个企业和其他组织，其中包括99.84亿个具有信用记录的企业和其他组织。信用报告系统包括9.39亿自然人，其中5.4亿具有信用记录的自然人。信用信息系统包括大约1500万中小企业。其中约有350万具有信用记录的中小企业。

1.2 地方政府是推动政务信息公开的基点

地方政府信息的收集是建立国家信用报告制度的重要组成部分。截止2019年6月末，全国信息共享平台公布，全国法院累计公布失信被执行人名单1443万次，限制动车组2682万人次的机票购买和596万人次的高速火车票购买，并且有437万 失信的人由于害怕受到信用惩罚而自愿履行其法律义务。

1.3 民营征信成为个人征信体系的助力值

民营征信成为个人征信体系的助力值，传统的中央银行信贷信息已无法满足市场需求，民营征信机构异军突起。芝麻信用依托淘宝网、阿里巴巴集团、阿里云技术可以为5亿登记注册账户和约4000万的中小微企业提供征信服务;腾讯的账户覆盖率超过8亿人，可以依托大数据、区块链等技术进行归纳整理信用信息。前海征信则可以借助平安系的集团力量，整合银行信贷、网点、证劵交易、保险交易等数据从而建立个人综合信用评估。

1.4 大数据风控征信是构建信息社会的推进器

随着互联网经济的大规模发展，大数据技术逐步深入人心，大数据风控征信将会在未来成为构建信息社会的推进器。例如，百度公司累计积累了数十亿的搜索、定位和图像视频数据，能有效的识别骗贷风险。国内第三方大数据风控平台神舟融与银联、航空、工商业、芝麻信用等第三方权威信用公司的信用数据源相关，可以实时连接反欺诈、行为、交易、设备指纹、爬虫等信用征信的数据服务。在收集数据完成以后即通过AI技术、区块链技术实现数据共享，促使征信行业绿色化，透明化，提高数据真实性。

2 完善我国中小微企业网贷征信体系面临的问题2.1 我国征信体系相关的法律法规不完善

我国信用管理体系是以《信用管理条例》、《信用管理和经营政策》等规范法律为主，其他规范性文件为辅的初步法律架构。虽然初步勾画了我国征信市场和征信监管的法律基础，但是整体上并未形成健全的法律体系。第一，征信业务在信息收集过程中主要是对个人、企业和其他法人信息进行收集、整理、保存、加工并对外提供，信息处理以及保密十分严格。然而我国并未颁布相关个人信息保护法，再则《征信管理条例》缺乏法律的规范性。第二，《征信管理条例》主要起指导性作用，相关的配套制度并不完善，缺少针对征信业务规则、征信机构设立以及征信信息采集等细节化操作规范。这样使得在实际操作过程中，监管机构缺少有效的监管方式和措施，影响管理效果。

2.2 个人信息保护制度不够完善

为了提高行业竞争力，抢占市场份额，拓展业务种类，不同的网络贷款和电子商务平台采用不同的方式来收集消费者信息数据并建立自己的数据库，这导致非法获取个人信用信息、隐私问题更加明显，暗网信息买卖是个人信息贩卖的主要方式之一。数据显示，2018年暗网主要交易数据包括账号邮箱、个人信息、网购物流、银行数据、网贷数据，占比分别为20%、12%、10%、8%。

而我国的个人信息保护相关法律比较分散，2009年的《侵权责任法》在成文法中隐私权被首次列举出，并规定对隐私权的保护参照名誉权实施;之后陆续出台《征信业管理条例》、《个人信息保护指南》、《电信和互联网用户个人信息保护规定》、《消费者权益保护法》等。

2.3 征信机构产业化程度较低

我国征信机构发展缓慢，数量少，且业务同质化。据第一消费金融不完全统计，截至2019年1月1日，经过中国人民银行分支机构备案的企业征信公司共151家，其中21家已注销，所以当前通过备案的征信机构实际上是132家。企业征信机构数据采集的主要来源是公共部门依法公示的公共信息，整合征信产品提供给公共部门和授信机构，在数据源头的产品有着高度的同质化现象。

2.4 我国征信数据采集不完善

根据中国人民银行征信中心的信息收集系统，中小企业和民营企业收集的信息可分为五类：分别是基本信息、信贷信息、信用保险类信息、证券类融资信息、非信贷信用信息。目前征信信息收集并不完全，且划分类别宽泛，大多信息都需要线下收集。传统的信用信息在很大程度上取决于金融部门，当前的贷款信息包括线下借款人提供的基本信息，以及借款人的社会信息和互联网行为数据。随着互联网金融的高速发展，当前P2P貸款发展迅速，建立了相关的信用信息平台。例如近年来迅速发展起来的芝麻信用，是基于阿里巴巴的电子商务信息和蚂蚁金服的互联网金融信息，并已建立了包含公共安全网络和合作伙伴等公共机构的数据库，包括支付宝用户行为设置，性能，信用记录，身份特征和个人关系。但是，这些类型的机构的凭据不共享，独立存在，并且随着信息不对称的显现而加深。