互联网消费金融创新发展与监管探析

程雪军 尹振涛

【摘要】互联网消费金融通过深化以互联网、大数据、人工智能等为代表的金融科技，以创新的方式全面赋能消费金融行业快速发展。这种创新体现在互联网消费金融商业模式多元化、促进金融普惠化、增强消费场景化、加深金融科技化等方面。但是，在互联网消费金融快速发展的背后，亦暗藏着众多现实问题，如：经营主体竞争激烈引发的市场乱象，行业发展不平衡导致的结构分化严重，不良贷款率持续攀升滋生的金融风险，实际融资渠道有限与普惠性有待提高，金融科技背景下消费者权益保护不力等问题。从互联网消费金融法律规范缺失、法律规制模糊、风险防范等角度进行分析，认为我国亟待加强互联网消费金融监管，并给予相关政策建议。

【关键词】互联网消费金融；金融风险；金融科技；金融监管；数字金融

【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号】1004-0994（2020）03-0147-7

【基金项目】国家社会科学基金重点项目“中国金融体系的系统性风险与金融监管改革研究”（项目编号：13AJY018）；国家社会科学基金一般项目“我国互联网金融市场准入与监管法制重大理论与实践问题研究”（项目编号：16BFX098）；中国社会科学院国情调研重大项目“关于互联网金融风险治理调研”（项目编号：GQZD2020006）

一、引言

虽然消费金融起源于国外，但在金融科技背景下，该类型的金融模式尤其是互联网消费金融模式，在我国获得了爆发式的发展。在我国当前经济从高速增长向高质量增长迈进，从投资驱动向创新驱动、从外贸拉动向消费拉动的转型换挡期，互联网消费金融由于其创新性、消费性和成长性，日益成为我国扩大内需、拉动消费的重要抓手，也成为我国经济结构转型升级的一个“助推器”。……