金融科技对商业银行的影响及转型策略研究

魏玲 姜兰兰 顾佳琦 张佳超

厦门大学嘉庚学院

一、金融科技概述

（一）金融科技定义

金融科技主要是由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴尖端技术为代表，并对金融行业和金融传统服务造成深远影响的新运作模式、新技术支持、新服务方式等。

（二）金融科技自身独特性

金融科技不仅只是将金融与科技进行简单组合，还是借助各种创新型的技术手段为传统金融行业提供新产品服务和监管方式，有效地降低了运营成本。具体有以下特点：

1.技术运用覆盖范围广。金融科技发展以云计算技术、大数据应用、人工智能以及区块链作为主要力量，不断扩大在金融领域的覆盖，应用程度也逐步趋于成熟，值得注意的是大数据技术的运用对风险监管评定的作用；人工智能为金融业务的人工替代做出贡献，有效地降低运营成本；云计算技术在信息系统安全和业务管理中至关重要；信息的传递和交易领域则更倾向于区块链的运用，引发了一波金融热潮。

2.参与社会主体一体多面。金融科技是金融领域倍受关注的产物，参与主体有科技类巨头公司、初创的金融科技产业、多样化的金融机构和提供技术支持与设施服务的合作伙伴等，形成相互之间既有竞争又有合作的局面。

3.对监管机制进行革新。金融科技的出现使服务的效率和水平不断提升，调整传统的监管模式成了当下不可避免的处境。金融科学技术运用日益广泛，监管的科技含量提高，信息传播速度也相应优化，有利于创新管理机制，对监管效果的持续性做出贡献。

二、金融科技的重要性

随着我国经济实力、科技水平的不断发展将大数据、区块链、云计算、人工智能等金融科技推向了发展前沿。与此同时，我国传统银行业体制内的短板在发展潮流中被不断暴露出来，传统银行业只有全面分析自身的不足，并灵活运用金融科技，实现自身、行业间、社会化的大数据互通，才能顺应如今互联网时代的新生态环境。目前，商业银行传统的运营模式正受到来自多方面的挑战，网上银行业务、ATM存取款服务等已经不再满足日益增长的客户需求。为了避免客户群体的流失，商业银行不得不更好地运用金融科技，不断加大科学技术方面的投入，使金融科技在经营中发挥效用、防范业务风险、打破发展瓶颈已经成为行业发展的必然趋势。

不仅行业自身对金融科技有需求，国家也陆续发布相关政策鼓励金融科技的持续发展。2017年6月，中国人民银行发布《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，推行“互联网+”战略，进一步使新兴技术与金融行业相融合。国务院发布《新一代人工智能发展规划》，利用创新型技术推动金融产品服务智能化，形成新的行业态势。由此可见，金融科技具有自身不可忽视的重要性和政策支持。

三、金融科技国内外研究现状

金融科技的应用十分广泛，2018—2019年，全球金融科技行业呈现较好的发展状况和广阔的前景，在金融科技发展的领先地位中中国成为不可忽视的中坚力量，在全国范围内加快产业布局。

（一）国内重点城市发展金融科技的主要举措

1.增强基础配套设施建设。北京致力于金融科技孵化，2017年9月，中证互联股份有限公司在北京成立了“金融科技孵化器”，利用自身的各种优势条件，并且把连接市场和初创企业作为目标。汲取中证互联在资本市场的独特资源，对想开展场外业务，私募融资的金融机构搭建专业化平台。

2.引导大量资本推动金融科技企业发展。上海市发展科技创业基金、创业投资引导基金，为各类企业铺路，做到有政府和已经前头企业引路，同时政府提供政策优惠政策为科技企业铺路。

3.营造金融科技的发展氛围。上海是中国的金融中心，拥有大量的金融资源，为许多与金融科技相关的论坛和研讨会提供平台，在金融科技专业人士之间牵线搭桥，进行知识交流、经验分享、观点探讨等活动。

（二）海外银行金融科技布局的先进政策

1.英国金融科技政策。2016年5月，英国金融行为管理局建立“监管沙盒”，针对创新企业发展金融科技，为其提供了一个安全小规模的试验基地。

2.美国金融机构政策。2017年1月，白宫国家经济委员会出台《金融科技框架白皮书》，对金融科技实施功能性监管，标志着金融科技监管有法可依。

四、金融科技对商业银行的影响

（一）大数据

金融行业对大数据的运用逐步扩大，在金融风险的识别和定价方面运用广泛，例如信用评估、贷后管理、保费定价等业务。应用大数据技术增强商业银行综合竞争力的同时，也对商业银行未来的发展提出了新的挑战。

1.大数据对商业银行的营销渠道和平台进行创新。商业银行不仅可以利用社交媒体,进一步树立社会化形象，提高信誉度,也可以通过全面分析商业银行内、外部数据获得更为完整的客户视图,避免因客户信息缺失而导致的风险隐患,从而进行更为精准的营销和管理,提高服务水平和效率。

2.大数据对改善盈利能力并优化传统服务模式。随着大数据被广泛应用，商业银行的客户量明显下降，由此导致某一方面盈利降低。金融平台的兴起，使得投资理财具有倾向性，导致商业银行理财类产品的客户群体逐步向老龄化发展。从长远来看,“数字金融”快速发展的同时,银行的管理理念和经营模式也需要随之改变。商业银行将不能独树一帜,只有建立自身的网络营销模式，才能应对受到的严峻挑战。

3.大数据对商业银行运营效率产生影响。大数据的应用改变了单调的柜台式运营模式，进一步演变为多元化、智能化的服务模式。通过构建大数据模型以估算和防范潜在的风险，便于考察客户的信用数据，使借贷等经营更为谨慎，从而解处理由信息不对称带来的困难，提升决策效率，使得金融服务效率提高。

（二）区块链

区块链是信息技术领域的术语，从本质上看，它是一个共享数据的基础，它有“不可伪造”、“全过程痕迹”、“可追溯”、“公开透明”、“团队维护”等特点，基于这些特点，区块链技术拥有坚实的“信任”基础，构造可靠的“合作”体制，运用前景广泛。

1.区块链使银行的中介功能遭受挑战。银行自身拥有很高的信用，同时拥有专业的风险测量与风险管理信息处理能力，可以有效缓解贷款者与投资者的道德风险与逆向选择问题。由于区块链在技术上的优势，将弱化银行的中介功能。

2.银行的传统业务受到冲击。随着支付宝、微信等第三方中介产品的推出与流行，银行的支付功能相应减弱。B2C模式的淘宝、京东、p2p利用通信网络实现信息物流资金实现三流通，因为其运行成本低，对消费者回报高，更加受到消费者青睐。那么信息安全、资金安全、制度公开性则显得格外重要，在这种浪潮下区块链的运用将成为必然趋势。

3.银行可以利用区块链，优化商业银行的信息局限性。区块链在商业银行的数字票据、支付清算、风险管控、征信等领域有着不可替代的优势。当前因为利率市场化改革,宏观经济下行压力增大,银行的业务绩效、业务结构、风险管理都存在一定的问题,需要进行模式变革，找寻新的盈利点。区块链能够消除传统情形下的信息不对称问题使双方信息透明，从而降低道德风险、避免逆向选择，促进商业银行进行业务革新，防控风险,提高绩效。

（三）云计算

云计算技术对商业银行的传统金融业务有着巨大影响。云计算与传统金融业务相结合可以有效地节约银行的IT支出、创建灵活的金融体系、优化客户体验感、加速产品创新、加强数据分析水平。

1.降低IT支出。减少技术支出是云计算最显著的优点，运用云计算自身的软硬件条件再利用体制，银行在技术设施建设上的费用支出将显著减少。与此同时，随着云计算对用户专业技术的要求降低，银行的技术支持费用也将大幅减少。

2.有助于创建灵活的金融体系。云计算为服务配置提供了新思路，从而更加关注业务的需求，快速建设所需业务的资源供应，同时云计算也将依托第三方平台的资源继续应用于支付体系，银行通过云计算技术加强资金的流动性，降低成本，为银行提供了新的盈利模式。即使不在新的地区建立分行机构，也可以提供整个银行服务。

3.云计算技术将大幅度提高数据分析能力。如今大部分商业银行在数据分析方面还有欠缺，整合、共享、存储和其他大数据分析也存在问题，云计算在增强对客户信息处理能力的同时，也可以通过强大的计算能力来计算投资组合的风险，分析客户群体的消费习惯。

（四）人工智能

人工智能与传统金融业务相结合创新了商业银行的服务模式，提高了商业银行对风险的管理水平、压缩了银行的运营支出、提升交易的便捷度，提高经济资源配置的效率。

1.在增强银行服务效率的同时，使银行经营成本降低。互联网的发展，移动支付，手机银行的出现，使银行从业者面临岗位风险。智能的柜台机的增多，使实体的银行网点逐渐减少，可以省去大量的施工成本，同时也使银行的业务能力得到提升。

2.进一步提高商业银行的征信水平，扩大客户群体，降低经营风险。人工智能结合大数据，分析金融交易对象的信用状况，通过信用状况对是否与交易对手发生金融交易进行判断，使风险控制更加严格，也增强了商业银行的信用等级。商业银行通过智能机器把顾客分层，然后针对客户制定不同程度和类型的服务方案，可优化客户的评价，从而吸引更多客户群体。

3.改变了商业银行的内部管理模式，促进商业银行内部革新。人工智能的发展，使得商业银行对内部工作人员你管理更加规范、科学。人工智能的进步，更多金融方面的智能机器的出现，会导致越来越多操作性的工作人员被智能机器替代。商业银行的工作人员往少、精、全方面发展。改变了商业银行的人员结构，提高商业银行的管理水平，将银行垂直化的管理体系向扁平化发展，从而促使其内部结构发生革新。

五、商业银行问题解决策略

在应对日益增长的机遇和挑战的基础上，根据依托优势、找准定位、积极互动、包容性发展的原则，商业银行运用金融科技发展的主要形式应由内外两个部分组成。

1.加快金融监管，增强银行内部运行的稳定性。在运用金融科技时，一定会面临大量的信息数据，这就需要有强大的技术支持和内部监管，以保障系统可以平稳运行将功能最大化。信息的安全问题既关系到新技术的持续性发展，也与个人隐私息息相关。银行应采取风险防控措施，以保证系统的稳定运行。

2.打造创新型人才队伍，提高人才质量。与传统的专业性人才不同，科技人才对知识结构交叉及综合能力有更高的要求，这需要提高人才质量并进行针对性的培训。因此，商业银行应深化与高校等相关科研机构的合作，并培养智能化专家团队，积极储备创新型人才。

3.加强内部自主研发，并积极与科技产业合作。只有加强内部的协作力度，才能提升银行整体的科技创新水平。除此之外，与科技产业合作也至关重要，不仅可以获得科技企业的技术资源，也可以利用互联网科技企业积累的大数据，使金融数据共享体系更加完善。

4.完善应用顶层设计和规划，加快外部战略部署。以下为外部战略发展的两种方式：一个是金融科技公司为商业银行输入技术支持、流量场景等专业服务。另一个是金融科技公司负责技术，银行提供资金，双方协同运营，数据分配，风险分担等，使金融和科技专长得到充分体现，今后商业银行可以通过战略的股票投资等方式加强与金融科技公司的战略合作，使技术研究和开发走上良好的轨道。