泸州市金融精准扶贫存在的问题及对策

郎润华 李丽 王亮

[摘 要] 近年来，四川省泸州市政府积极引导全市金融机构多方发力，拓展金融精准扶贫广度和深度，扶贫工作取得显著成效。但当地仍然面临农村金融生态困境有待改善，金融从业者针对农村地区金融扶贫方式方法有待转变，扶贫企业和家庭内生动力有待提高等问题。本文通过对泸州金融精准扶贫现状进行梳理，分析金融精准扶贫面临的问题，并提出相应措施，为泸州金融精准扶贫提供切实可行的策略。

[关键词] 金融;精准扶贫;泸州市

[中图分类号] F323.8;F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2020）16-18-2

近年来，随着党中央不断深化精准扶贫工作，扶贫取得了前所未有的成效。特别是在金融体系精准扶贫方面，各地区按照党中央相关文件精神，有计划、有体系地开展工作，为脱贫工作做出了巨大贡献[1]。泸州市位于川滇黔渝接合部，因地理位置、自然资源、社会、科技、教育等原因，泸州市相对于东中部地区经济发展缓慢[2]。其辖区内有合江县、叙永县和古蔺县3个贫困县，经政府不断努力及金融扶贫的支持，截至2019年12月，除个别村有待2020年脱贫，3个贫困县已全部摘帽，扶贫工作取得显著成效。

1 泸州市金融精准扶贫现状

1.1 金融精准扶贫体制机制建设完善

泸州市初步构建了政府统筹、人行牵头、部门配合、银行支持、保险跟进、担保介入和资本市场参与的金融助推脱贫攻坚服务体系。同时，泸州市发布了《泸州市人民政府办公室关于印发泸州市推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》《泸州市人民政府办公室关于做好农业产业扶贫“政融保”工作的通知》等政策文件[3]。通过体制机制建设，从根本上保证金融扶贫成效，让金融“活水”助推脱贫攻坚目标顺利实现。

1.2 金融系统投入贫困县的贷款逐年增加

泸州市根据党中央关于扶贫工作的相关政策，推动金融系统贷款向贫困县倾斜。2017年，合江县、叙永县、古蔺县各项金融机构贷款金额相较2016年同比增长14.21%。2018年，全年实现58 775人脱贫、86个贫困村退出，贫困发生率降至0.9%，财政专项扶贫资金4.18亿元，合江县成功脱贫摘帽，2019年古蔺县和叙永县同时摘帽。

1.3 金融精准扶贫涉及面广

泸州市在金融精准扶贫对象选择上涉及面广，其涉及农村基础设施建设、农村产业扶持和农村农户扶贫。一是加强金融对农村基础设施建设的帮扶。通过银团贷款、基础设施贷款、抵押补充贷款（PSL）等加大对贫困地区基础设施建设的支持力度。二是加大金融支持农村产业培育发展力度。制定金融支持扶贫产业发展的规划，按季更新产业扶贫带动精准脱贫经营主体名录库;落实好新型农业经营主体金融服务主办行制度;围绕贫困地区特色优势产业做好细分市场营销，开展有针对性的金融产品和服务方式创新。三是对建档立卡贫困户的金融精准支持。按照“分片包干、整村推进”模式推动个人精准扶贫贷款发放，严格落实责任银行和金融精准扶贫联络员职责，对符合授信条件的建档立卡贫困户要做到“应贷尽贷”。

1.4 “扶贫保”“政融保”等相关保险产品不断创新

随着金融扶贫的不断深化，泸州市切实贯彻落实中国保监会《关于保险业支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》的要求，推动“扶贫保”“政融保”及相关保险产品创新，扩大保险的覆盖面;通过学习借鉴农产品价格指数保险经验，创新“保险+期货”的服务模式，使之成为保障农产品市场价格风险的重要手段;加大对扶贫产业开发和“三农”产业发展的融资支持力度，变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫[4]。充分发挥保险、证券的保障、增信和融资功能，构建保障“人身、财产、产业和发展”的全方位、多层次金融扶贫体系，提高农村金融贷款效率。

1.5 贫困县金融服务不断完善

泸州市金融扶贫最为显著的成效是针对合江、叙永和古蔺3个贫困县，进行全方位、全覆盖的金融服务。截至2019年12月，泸州市金融机构在3个贫困县域铺设机构网点224个，ATM及取存款一体机527台，自助银行55个，POS、E-POS机3 899台，实现泸州市所有贫困县金融服务全覆盖，满足贫困县基本金融服务需求。

2 泸州市金融精准扶贫存在的问题

近年来，泸州市在金融精准扶贫工作上取得了巨大成效，但存在金融扶贫对象内生动力不足、金融从业者金融扶贫专业知识欠缺等问题。

2.1 金融从业者专业知识欠缺

金融从业者对于金融扶贫相关专业知识欠缺，服务方式方法与传统金融服务雷同，降低了金融扶贫效率。随着20世纪90年代金融系统的调整，大部分金融机构撤离农村地区，仅保留信用社留驻农村地区，导致大部分金融从业者所面对的服务群体均是城镇居民，其掌握的专业知识和服务方式方法均是针对城镇居民，对于广大贫困县域的金融扶贫政策不熟悉、服务方式方法没有针对性，从而导致金融扶贫效率有所降低。

2.2 金融扶贫对象内在需求不足

金融扶贫产品与扶贫对象需求存在不匹配现象。扶贫对象主要包括贫困县域企业和农户。一方面，贫困县域农村企业一般均属于资源型、粗放型、劳动力密集型企业。这些企业经常出现产业集中度不高、同一行业竞争性大、企业内部风险控制不健全、管理不规范等情况，导致企业经济效益不佳，核心竞争力不强。农村企业为了提高生产效率，改善经营状况，所需资金较大，偿还时间较长，这与现阶段泸州市政府提供的金融扶贫产品具有一定差距。另一方面，贫困县域农户没有产业，增收渠道比较单一，即使扶贫小额信贷可补贴所有利息，农户因害怕到期无力偿还本金，大多仍不愿貸款。

2.3 缺乏有效个人信用制度

无法监控金融机构给贫困农户贷款的风险，带来较大的风险隐患。贫困地区农户因很少与外界接触，个人信用获取难度较大，金融机构针对贫困地区农户信用确认往往仅通过村委会和周边农户了解信用状况和产业状况，受调查对象主观评价影响，往往会造成金融机构误判，增加金融机构贷款不能按期收回的风险。同时，因金融机构针对贫困地区农户征信系统建设不完善，贷款发放后，无法及时追踪贷款对象资金使用情况，进一步增加了金融机构的风险。

3 解决泸州市金融精准扶贫问题的对策

3.1 丰富金融从业人员专业知识

不断丰富金融从业人员的专业知识，不管提高其业务能力，从而提高金融扶贫效率。

一方面，加大金融从业人员对金融扶贫知识和服务方式方法的学习力度，安排从业人员走进贫困村、贫困户家庭，实实在在了解金融扶贫工作，促使其思想认识得到质的提升;另一方面，鼓励保险人才到贫困地区特别是深贫地区任职，逐步形成贫困地区保险人才流动机制。

3.2 完善金融服务设施

金融机构继续加强在贫困县域铺设金融服务设施设备，向贫困农户宣传金融服务知识。

为加快提升贫困农户基础金融服务获取度，大力帮助贫困农户提高使用金融工具的能力，需从以下几方面着手。一是继续加大ATM机及取存款一体机的投放，提升农村金融服务水平;改善农村地区银行卡受理渠道和农村地区支付条件，让村贫困农户享受到方便、安全、快捷的金融服务。二是积极优化助农取款服务点，拓展银行卡助农取款服务的广度和深度，提高贫困农户非现金支付工具使用率，进一步提升农村地区支付服务水平。三是加快手机银行等移动金融在贫困地区市场推广和普及，以优先发展电子银行为导向，加快手机银行等移动金融支付结算方式在贫困地区的推广和普及。四是支持和鼓励更多保险公司到贫困地区开办机构和延伸网点，扩大保险机构网点覆盖面，逐步消除保险服务盲点。

3.3 提高贫困农户内生动力需求，

金融扶贫不仅应提供资金，而且应提供产业。金融扶贫要把支持贫困地区农户发展生产作为主攻方向，大力支持贫困农户开展绿色生态种养业、经济林产业、休闲农业、乡村旅游业和农村电商等特色产业，以产业发展提高贫困农户对金融的需求，农户通过贷款大力发展产业，通过产业发展撬动贫困农户创业就业增收。

3.4 多举措施规避金融机构风险

分散金融机构向贫困地区发放贷款的风险。金融机构在向贫困地区发放贷款前，可通过村委会和周边农户了解贷款对象信用状况和产业状况，确定是否贷款。贷款发放后，一是金融机构主动对接农户产业所涉及部门，定期安排产业技术人员到贷款对象家庭进行技术指导，防范产业风险;二是金融机构主动为贷款农户寻找产品销路，解决农户因产品滞销而无法贷款偿还的问题;三是政府针对金融机构建立风险补偿金专户，针对贫困农户因自然灾害、疾病等引起的金融机构贷款损失进行补偿，降低金融机构扶贫贷款风险。通过一系列举措，提高金融机构向扶贫地区贷款的意愿，切实提高金融扶贫效率。

参考文献

[1]陆欣玲.农村金融支持精准扶贫的困境与解决路径分析：以广西容县为例析[J].经济研究导刊，2020（7）：16-18.

[2]林华婧.川渝地区金融精准扶贫的实践与思考[J].重庆行政，2020（1）：10-12.

[3]王韧，夏昱，颜琼.湖南省加快精準扶贫及精准脱贫的金融机制与政策创新研究：以47个贫困县市为例[J].商学研究，2020（2）：79-90.

[4]高鹤.习近平精准扶贫思想在金融助推脱贫攻坚中的应用研究[J].中国乡镇企业会计，2020（2）：4-6.