金融素养与养老规划
——基于中国城市居民家庭消费金融调查数据的实证分析

雷汉云，谭卓敏

(新疆财经大学 金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012)

一、引言

在经济快速发展的背景下，我国家庭财富不断增长①，但与高收入、高财富积累相对应的是居民个体不容乐观的养老情况。随着人们生活水平的不断提高，老龄化现象越来越普遍，“空巢”老人现象逐渐成为典型的社会问题。为应对这一状况，一方面，我国政府需要不断丰富和完善养老政策和养老制度；另一方面，在养老问题上也需要家庭居民发挥自身的能动性，更加灵活地选择符合自身实际的方式，强调规划先行，主动进行规划。居民养老规划需要以个人退休后的实际生活需要作为出发点，合理安排自身当前拥有的资产，从而形成长远的规划，未雨绸缪，提前为自身养老生活做好规划与准备。要提前为自己退休生活进行规划，对不少人来说绝非易事，这需要的不仅仅是自主养老意识的觉醒，还需要过硬的金融知识作为支撑。现实中，中国居民个体的金融知识储备普遍不够。据中国人民银行发布的消费者金融素养相关数据显示，我国居民金融素养平均分刚过及格线②，很多人对于金融素养的理解仅仅还停留在如何存钱和花钱上，甚至随着消费主义的盛行，一些人大肆提前消费，使得家庭负债累累，陷入债务的深渊。而随着金融理财产品的推出和日益普及，居民的金融理财观念有所改变，越来越多的居民选择将闲置资金投入金融市场，购买理财产品，家庭居民投资的目的也由简单的银行固息保值向投资增值转变。……