浅析银行借贷合同面临的风险及防范对策

摘要：近年來，随着中国经济的飞速发展，资金的筹集领域也不断扩大，其形态和金额也呈现出快速发展的趋势，导致人们生活中的资金贷款形式众多。但是，由于借款人和出借人在签订合同时存在违规行为，因此难以保证合同的有效性。 结果，借款的预期收益通常无法实现，并且给借款人和贷方都造成了巨大的经济损失。因此，本文对银行贷款协议的风险和防范措施进行了研究和分析，以使贷款协议能够发挥其法律利益。

关键词：银行借贷合同;风险;防范

一、引言

近年来，随着社会经济的发展，资金融通领域不断扩大，资金融通的种类和数量也呈现出前所未有的发展趋势。各种信用关系非常好。但是，在具体执行各种类型的信用和信用关系时，由于所缔结的信用协议的无效性，无法实现在争议中放贷的预期收益，有的甚至造成无形的损失。尽管学术界和实践界已经对金融风险及其防范方法进行了更多的研究，但他们中的大多数都将重点放在经济学上，而从法律角度而言则较少进行研究。即使在法律领域进行了一些研究，但大多数研究都限于改善金融法律体系和改善执法环境。它们缺乏强大的功能。此外，金融机构的贷款业务必须使用“借贷合同”的法律形式进行。当借贷合同存在漏洞时，必然会给金融机构带来很大的取回贷款的风险。一旦这种风险累积到一定程度，它可能会变成财务风险，甚至是财务危机。在此基础上，本文研究了银行借贷合同的风险，对常见风险以及如何规避这些风险进行了详细说明。

二、办理银行借贷合同公证面临的风险

（一）借款人主体资格方面欠缺的风险

①公司或其他非法人组织未经授权代表法人申请贷款。根据我国法律的有关规定，签订的合同应当视为无效。②法人，其他商业协会和个体工商户为业务范围以外的活动申请贷款。企业的经营范围，必须是以工商行政管理机关核准登记的经营范围为准。企业超越经营范围所从事的经营活动，其行为应当认定无效。国家通过确定法人，其他经济组织以及个体工商户的业务范围，直接规范各种经济活动的顺序。因此，超出注册营业地点或为业务区域外的活动申请贷款将因违反法律要求而受到处罚，这对放贷人收回贷款构成了很大的风险。 ③法人的分支机构不符合法人要求，擅自代为申请贷款。因为法人的分支机构无法根据民法承担独立责任。

（二）借贷合同不合法

①如果贷款合同的内容不符合国家法律，法规和金融法规的规定，将直接导致该合同的失效，这对贷方来说是很大的风险。

②贷款合同的内容违背国家利益和社会公共利益，对国家和社会造成更大的伤害，因为金融合同对国家的金融政策和宏观调控政策至关重要，而且影响国家的正常经济秩序。

三、办理银行借贷合同的防范对策

（一）提高法律意识

由于贷方在贷款合同方面具有两种不同的身份，一种是管理者的身份，而同一主体的身份。因此，贷方有必要加强预防的法律观念，维护国家贷款资金的安全性：以管理者身份实施法律。银行和其他金融机构在贷款时，一方面必须充分熟悉国家有关金融法律法规，了解并理解各个时期的金融和货币政策，并认真执行国家有关法律，法规和信贷准则。另一方面，他们必须自己遵守法律。示范效果，对借款人的自觉遵守法律的指导和培训。只有这样，我们才能预防和消除信用协议的违法现象，从而降低信用风险。第二是保持法律平等。尽管贷方履行财务管理和监督的部分职能，但它不能改变其作为贷款协议的等效主题的特征。作为贷款协议中的同等主题，由其开展的贷款业务只有在合法且不违反国家公共利益和第三方利益的情况下，才能受到法律保护。因此，贷方必须加强平等的概念，并与借款人一起遵守国家法律，法规和准则。

（二）完善强制执行办证实务操作规范

对于越来越多类型的债权人法律文件，可以适度地预测公证的风险，制定统一的认证强制性要求并实施相对统一的认证标准，以使公证人充分理解公证流程，并充分记录最重要的流程，从而需要程序减少了。同时，避免了由于案件范围和证书处理要求的不同而对当事人进行公证的不良印象。但是，对于证据资料提交不充分、拒绝配合程序进行的申请，公证人还可以提供选择性的公证服务。当事人不仅可以方便地获得公证服务，还可以体现公证的严肃性和权威性。

（三）提高公证人员的整体素质

加强工作领域的学习和研究，以及提高对公证风险和责任感的认识。由于强执性公证在民用和商业活动中的积极作用，它是越来越多的民用和商业公司进行交易以及越来越多的债务证券的首选，其主题越来越多样化。公证机构和公证员应加强对强执公证的学习，通过各种信息渠道更新自己的公证思路，特别注意与经济往来有关的新法律问题，并继续学习法律。关于当前理论问题的知识经典，加强对官方认证的讨论，不断解决强执公证的知识难题，增强对公证最重要技能的掌握。鼓励公证人规范递发公证书的程序，并提高公证人的质量和风险意识。

总结

在当前形势下，贷款业务在所有银行交易中都占有重要地位，与银行的利润状况是否良好密切相关。 因此，为了确保银行贷款业务发展的有效性并充分提高该业务在银行发展中的整体水平，有必要更加重视信贷公司财务风险的分析和相关分析研究的支持，以期提高银行贷款业务。同时，对贷款公司的财务风险进行有效分析，可以使银行的贷款业务更加合理，促进良好的发展水平，为实现银行的长远发展目标提供可靠的保证。

参考文献：

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[2]王妍.我国企业之间借贷合同的效力[J].中外企业家.2016（30）

[3]任丹红.企业借贷合同法律效力的再认识[J].经济研究导刊.2015（20）

作者简介：

霍国华（1978.04.06），汉族，籍贯：山西省运城市，在山西省运城市河东公证处工作，研究方向：公证法律。