浅析互联网金融时代下的小额理财

范晓易

摘要：随着互联网的快速发展，衍生了许多高收益、低风险的互联网金融产品，不仅给原有理财市场带来了巨大影响，同时也向商业银行发起了新挑战。在此背景下，为了适应社会发展需要，巩固自身利益，各家商业银行纷纷推出各种互联网金融茶农，规定最大的转出金额。本文从小额理财的角度来比较多种互联网金融产品的不同，并给予投资者一些建议。

关键词：互联网;金融产品;小额理财

引言：近年来，在信息技术发达的时代，互联网和金融行业产生了密不可分的关系，金融行业不断丰富各种互联网金融产品，譬如百度理财、银行理财产品和P2P等理财方式，给传统银行带来了极大的影响，投资者也因面临多种选择而难以抉择。对于缺乏大量资金基础的人群而言，就如何指引这些小额投资者如何选择正确、合理的投资理财方式具有重要的研究意义。

1 对互联网金融理财产品的分析

1.1 余额宝

余额宝作为第三方支付平台，它是由支付宝与天弘基金共同开发的一款互联网金融理财产品，目的在于为广大用户提供增值服务，适用的客户群众多，规模大，购买者既可以通过购买余额宝来享受高额的投资理财回报，又可以进行网络消费，随时随地转出消费。由于余额宝实行的是T+0的交易制度，起购金额低至1元，并且每日可查询收益状况，体现其便捷、高效、透明的产品特点，但其实质仍属于货币基金的范围内，投资风险虽然小，但也依然存在。

1.2 百度理财产品

百度理財是由百度公司推出的多种理财产品的总称，主要有百度百发、百赚、百赚利滚利版本、百度理财B等构成。近年来，百度理财从整体上来看，获得了较高的效益，其中，尤其以百度百发最高，它是百度公司推出的产品，并由中国投资担保有限公司负责担保，是与华夏基金公司共同开发的一系列产品中的一种，同时也是一项几何多项资金的组合形式的理财计划，与其他理财产品不同，不是以单独的产品形式出现的。与余额宝相比，两种产品的投资起点一样低，1元起可投资，随时提取现金，资金流通方便快捷，满足客户的应急需要。但也有一个明显的不同之处，百发主要是以团购的形式进行限量发行，并且购买的金额有限，需要投资者给予经常性的关注，才可能抓住投资机会。

2 互联网金融理财产品的比较优势

2.1 比较银行同期存款

当前，国内四大国有银行的货期存款利率为0.35%，一年期定期存款为1.75%左右，而全国股份制银行如光大银行的一年期定期存款利率为1.95%，接近四大国有银行的利率。互联网金融产品的收益明显要高于银行同期存款，以百度百赚产品为例，在2019年上半年最低七日年化收益率为2.3%左右，远远高于银行同期存款利率，对于小额的理财需求者而言，如果仅从收益率的角度出发，那么互联网金融产品是最佳选择。

2.2 比较银行理财产品

对于广大群众，缺乏专业知识的投资者来说，往往会选择银行的理财产品，大部分的银行理财产品的收益还是相当可观的，基本能够达到5%，有的高收益产品甚至能够达到10%以上，但这种理财产品通常设置了较高的起购金额，5万以上起步，甚至有的银行如浦发银行需要起购金额30万元，难以满足小额投资者的理财需求。但互联网金融产品设置了极低的起购金额，是一元甚至更低。除此之外，注明的预期收益并不代表真正的收益情况，由于受到银行投资水平、市场经济发展情况和资金额度等各个方面的影响，收益率也难以保证达到预期的收益，但互联网金融产品解决了这一问题，用户每日都可查询资金变动情况，保证收益，这对于资金不是很充足又有一定的理财需求的消费者而言，互联网金融理财产品是最佳的选择。

3 投资理财的建议

通过对互联网金融理财产品的一些分析，看到其中的优势和良好前景，但要确保个人资产的保值增值，投资者也需要做一定的前期了解工作，掌握一些操作技巧：一是注意止盈止损，由于市场行业的周期性有所不同，消费者入市时机也不同，当进入某段亏损的时间，应该冷静下来，等待过渡期过去，进入周期顶峰。出现持续盈利的状况，也要保持警惕，避免参与到下一轮周期，致使资金时间的价值消退。二是要坚持定期投资，但注意周期不宜过长，在投资过程中，既不能轻言放弃，也不能顽固不变，而忽略了资金时间价值，根据相关数据调查显示，对于基金定期投资的最优期限为4年左右，投资者可以根据自身的实际情况来把握。三是要分散投入资金，俗话说：“不要将鸡蛋都放进同一个篮子里”，选择多种金融理财产品，合理分配资金项目，以风险互补为目的，来分散金融投资风险。

总而言之，投资小额理财产品是小额投资者的安全区，通过熟悉和运用互联网，提高对网络信息获取的能力，合理、科学地规划与打理个人小额资产，借助互联网金融为人们带来的良好的投资环境，以及多种多元的理财产品，来确保资产增值。投资者面对高收益时也要保持清醒的头脑，不要为了眼前的效益而忘记高风险，综合考虑自身的资产情况，找到适合的理财产品，作出正确的选择。

参考文献：

[1] 刘毓斌.基于互联网金融时代下的小额投资者理财行为研究——以余额宝和百度理财为例[J].经贸实践，2017（05）.

[2] 李明选.互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[D].上海社会科学院，2015.

（作者单位：合肥工业大学国际教育学院A-level中心高二（2）班）