蛋壳阴影下的微众银行：16万租户使用租金贷，否认修改合同

立莉

作为蛋壳公寓租房消费贷款资金方的微众银行，也被卷入这场风波之中。

12月2日，微众银行在其官方微信上发布贷款偿还方案，对所有受蛋壳公寓事件影响的客户，其贷款本金免息延期至2023年底，在此之前不扣款、不计息、不影响征信。

不过，许多蛋壳公寓的租户对此并不买账。

免息延期至2023年，无权豁免贷款

微众银行在公告中表示，被迫搬离的该行租房消费贷款客户可到该行登记相关信息。截止 12 月 1 日，微众银行161，845 名租住在蛋壳公寓的客户当中，经客户提出，已确认完成登记的为 40，077 人。对该部分客户该行暂停扣款和计息，也未影响其信用记录。

微众银行表示，“所有受蛋壳公寓事件影响的我行客户，经客户提出及我行确认后，剩余贷款本金将给予免息延期，在 2023 年 12 月 31 日之前，我行不扣款、不计息，不影响信用记录。”微众银行还称，如至 2023 年 12 月 31 日蛋壳公寓事件仍未解决，该行将视情况公布新的客户权益保护方案。

蛋壳爆雷后，许多用户认为微众银行应该免除全部客户贷款。对此，微众银行在公告中回应称，“依据《商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规的规定，我行作为商业银行无权豁免贷款，但我行会尽全力保护客户合法权益。”

合同修改疑云

对于微众的回复，用户似乎并不买账。截至发稿，该条微博有上千条评论，但没有一条显示出来。此外，微众银行还陷入合同修改疑云。

据经济日报报道，蛋壳公寓用户与微众银行在“分期付”协议中明确约定，“租房合同解除，租金分期贷款协议也会随之解除”。但令人惊讶的是，微众银行竟然以“版本升级”为由修改了电子合同，删去了如果租户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的约定，企图把“锅”结结实实扣在消费者头上。

对此，微众银行回应：“前述报道与事实严重不符，实际情况是我行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同（V2.7及以上版本）中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。客户如有疑问，可致电我行查询详细情况。”

此前，已有 21世纪经济报道等媒体称，微众银行并非暗改合同，而是合同版本不同。据调查，今年7月份之前采用的 V2.6版本合同。7月份之后逐渐采用V2.7版本。

V2.7版本合同中新增条款4.4。条款4.4指出，“如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓向借款人退还剩余租金，借款人应将退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。”

不过，亦有媒体质疑，微众使用新合同是因嗅到蛋壳资金链紧张的气息，因为新增条款4.4，明确指出了提前退租的借款人，用户仍然要向蛋壳公寓讨要租金。

反思“租金贷”

从出租房间数量来看，蛋壳公寓为国内长租公寓领域第二大运营商。数据显示，从2015年至2019年，蛋壳公寓运营的房间数量从2434间增长至43.83万间，运营覆盖所有一线城市和热点二线城市。

但在规模扩张之下，蛋壳净利润连年亏损。财报显示，2017年至2019年，蛋壳公寓亏损则分别为2.72亿元、13.66亿元、34.35亿元。

那么问题来了，支持蛋壳扩张的是什么呢？答案是租金贷。租金贷是指金融机构向租客贷款，租客按贷款合同还款，金融机构一次性付给长租公寓运营方租金，长租公寓向房东支付租金。

据蛋壳招股说明书显示，2017年、2018年和2019年前9个月，蛋壳公寓直接从租客处获得的预付款分别为1.1亿元、2.8亿元和7.9亿元，从金融机构获得的租金预付款分别高达9.4亿元、21.3亿元和31.6亿元。而据报道微众银行是蛋壳公寓在金融领域的主要合作伙伴。

近年来，长租公寓爆雷不断。有业内人士认为，长租公寓高进低出、长收短付、短钱长投商业模式天然存在缺陷。

而租金贷在长租公寓发展过程中，起到了放大杠杆的作用。租客用信用获得贷款、金融机构一次性付费给长租公寓，而长租公寓按照月、季分发给房东。资金错配导致了沉淀资金，房产中介如何使用这笔钱，存在很大的自由度。

早去年底，住建部等六部门联合发文，明确加强对采取“高进低出”“长收短付”经营模式的住房租赁企业的监管，并要求住房租赁企业不得以租金优惠等名义诱导承租人使用“租金贷”。

2020年9月7日，住建部发布通知，就《住房租赁条例（征求意见稿）》向社会公开征求意见，包括加强租赁机构监管、加大租賃企业扶持以及保障承租人权益等内容。对公众关注的“租金贷”和“高进低出”问题均做出明确规定。

近日，蛋壳事件不断发酵。深圳、重庆、成都等地相继就规范住房租赁企业经营行为发布通知，管控租金贷风险。国内另一大长租公寓巨头自如宣布暂停部分租金贷业务。

但对于涉及租金贷的蛋壳租户和微众银行来说，他们之间的扯皮只是刚刚开始。

有租户表示，“公告改来改去，这钱早晚要还，可是我已经被房东赶出来了。”还有租户则称，“最近几天都收到了来自微众银行要求还款的通知。”……