互联网金融模式下中小企业融资难问题的解决对策

刘方铮

（法国诺曼底高等商学院）

一、中国中小企业发展现状及其融资难问题的原因分析

1.中国中小企业发展现状

中小微企业是中国经济结构优化升级的重要支撑，但是长期以来中小企业的融资渠道少，融资难、融资成本高，导致每年都有大量中小企业倒闭，同时又有大量中小企业创立，新旧更新速度较快。截至2018年，中小企业大约4000万家，平均寿命2.9岁，中国集团公司的平均寿命7～8年（引用统计数据）。

2.中国中小企业融资现状

中国中小企业融资，在成立之初为家庭自有资金或向亲朋好友借款，因为没有厂房、土地或机器设备等信贷抵押品无法向银行借款；发展中期以业务合同订单向银行借出部分流动资金。除了银行机构外，中小企业另一资金来源是民间借贷，占比近15%，直接融资比例极小，不到2%。2012年，P2P开始兴起，最多时P2P平台数量达到5000多家，到2020年合规的只有29家，使广大投资人蒙受了巨大损失。P2P平台，为中小企业解决了部分小额、紧急资金需要。但是国内P2P在兴办初期鱼龙混杂，不少是地下钱庄建立的，加上监管不到位，到目前为止有8000亿资金未追回，给普通大众造成严重损失，也影响了正规P2P公司在百姓心中的形象。

3.中国中小企业的融资难的原因分析

中小企业自身原因。一是中小微企业规模小，固定资产少，缺少可用于银行贷款的抵押物；二是中小企业信用等级偏低，无信用档案，交易无合同，以现金交易为主，有在多家银行开设账户的现象，银行难以监控其资金去向，中小企业逃债赖账多，财务管理不规范，不懂资金管理，财务造假严重；……