中国重大疾病保险制度建设研究

摘   要：重大疾病保险是中国健康保险的主力军，构建好中国重大疾病保险发展的制度基础对于促进健康保险发展、实现健康中国目标至关重要。本文追溯了重疾险的制度起源，总结了中国重疾险的发展及制度演进，分析了我国关于重大疾病与重疾保险定义的多重社会误解、逆向选择与销售误导之间的行业规制困境、“保死不保生”的根本性发展难题、产品类型创新的盈利性挤压桎梏、重疾与轻症赔付设置的本质性权衡、调整缓慢的弱规范化经营环境六大问题，并借鉴国外重疾险制度建设的模式与经验，提出了相对应的政策建议。

关键词：重大疾病;健康保险;轻症

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.12.005

中图分类号：F831.2                文献标识码：A        文章编号：1003-9031（2021）12-0032-10

重大疾病保险（以下简称“重疾险”），是指当由保险公司经办的特定重大疾病风险发生时，如若被保人达到了保险条款所约定的重大疾病状态，保险公司根据保险合同约定直接给付保险金的商业保险类型。在2007年我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》问世13年之后，2020年6月由中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》向社会公众公开征求意见，其对重疾险及重疾定义的适用范围、使用原则、附则等条目进行修订和调整，引发了保险实务界、理论界、以至整个社会的极大关注①。重疾险作为给付型保险产品，在促进我国健康中国战略实现的过程中起到了功能互补的作用。……