存贷利率改革下利率管理对策建议

摘要：2019年8月以来，我国陆续对贷款和存款利率进行市场化改革。贷款市场报价利率（LPR）运行近两年，在降低实体经济融资成本等方面取得了明显成效。存款利率自律上限优化政策初步落地，需要持续跟踪监测和深入学习研究。本文从利率市场化的政策要求出发，结合海西州存贷款利率改革的实践，对日常开展的利率相关工作进行思考。通过对辖内银行业金融机构的相关数据进行汇总分析，发现利率管理中存在的问题，并就利率管理分类提出对策建议。

关键词：贷款;存款;利率市场化;利率管理

一、先贷款后存款，为稳步走好利率市场化之路奠基

我国利率市场化改革遵循的总体思路可以概括为：先外币后本币，先贷款后存款，先长期大额后短期小额。近年来，秉持循序渐进的原则，贷款市场和存款市场的利率依次进行了改革与优化，为稳步走好利率市场化之路奠定扎实基础。

（一）贷款市场报价利率（LPR）改革

1.政策回顾

全国范围内具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，通过公开市场操作利率加点的方式报价形成基础性贷款参考利率——LPR，最终由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在每月20日计算并公布。2019年8月，中国人民银行发布了第15号公告，对LPR形成机制进行改革完善，明确银行应在新发放贷款中主要参考LPR确定贷款利率。也就是说，银行新发放贷款时，利率按照LPR，以“LPR±基点”或“LPR±xx%”的形式来确定。

2.海西州推进LPR改革的实践