商业银行个人消费信贷风险管理研究

乔宾 江苏紫金农商银行

个人消费信贷产品作为银行新盈利业务，与传统贷款业务相比，个人信贷业务需求量更大、资产较为优质，既能刺激消费促进经济增长，也能优化银行资产结构，增加业务收入。目前我国个人消费信贷业务发展还不完善，所以商业银行应该对其存在的风险进行研究并提出风险控制措施，解决个人消费信贷业务中存在的问题。

一、我国个人消费信贷的特征与发展现状

（一）我国个人消费信贷特征

我国个人消费贷款结构呈现多样化趋势。我国办理个人消费贷款业务的公司机构不仅有商业银行，也有金融公司和企业集团下属金融服务机构。[1]各类金融公司和金融服务机构不仅丰富个人消费信贷市场的需求，也为业务创新发展提供内在动力。

个人消费信贷业务种类不断增加。最初，个人住房抵押贷款业务是主要业务，随着消费需求的提升，个人汽车贷款、小额消费贷款、教育贷款等也成为消费信贷的业务种类。这说明我国居民的消费观念在逐渐改变，从原来的住房抵押贷款到现在消费、教育、旅游等领域也进行贷款，选择用未来财富来丰富自己消费需求。

（二）个人消费信贷发展现状

个人消费信贷人群逐渐低龄化。初入社会的年轻人和学生逐渐成为个人消费信贷的主力，他们的收入水平波动性较大且消费意愿强烈，所以更多人选择进行消费信贷缓解目前的消费压力，用未来的收入满足现在的消费需求。……