互联网金融与商业银行业务的融合与发展略论

张成莹 南开大学

一、互联网金融内涵

（一）含义

互联网金融是互联网与金融之间的有效融合，主要是在现代信息技术的基础上形成的一种新型金融服务模式。互联网金融模式类型较多，主要包括第三方支付、网络P2P借贷、网络众筹等类型。互联网金融极大满足了大众金融需求，推动了惠普金融的全面发展，实现了全面金融消费需求，同时，互联网金融业迫使传统商业银行进行变革。

（二）特点

互联网金融发展当中呈现显著特点，这些特点既实现了互联网金融业务的创新发展，又让互联网金融自身缺陷凸显出来。互联网金融特点主要包括优点、缺点两方面。

其一，优点：首先，低成本特征。互联网金融发展往往不需要实体经济，通过互联网金融平台或者网络企业注册就能够开展对应的互联网金融业务，而且所有交易活动均通过网络完成，有效降低了运营成本；其次，高效率特征。互联网金融主要依赖于大数据、云计算、物联网等现代化信息技术，可以通过数据实现用户信用的审核、业务的交易，具有标准化网络操作流程，能够实现全天候交易；再次，覆盖面广。互联网金融主要依托于网络开展金融业务，不受时间、地域等因素影响，用户只要通过网络平台或者手机APP软件就能够办理相应的互联网金融业务，极大突破了区域限制，能够满足全国范围内网络用户的金融业务办理需求。

其二，缺点：监管薄弱。由于互联网金融发展较快，法律……