农村民间借贷现状调查与启示
——基于香隅镇和小井镇的对比分析

（安徽农业大学 经济管理学院，安徽 合肥 230036）

长期以来，中国农村民间借贷因正规金融的缺位而快速发展。由于农村市场具有高风险、抵押品缺乏等特征，大部分农户被排斥在正规金融服务之外[1]。民间借贷是支持农村发展的重要补充力量，为维持农村生产生活的正常进行，促进农村经济发展提供了重要的资金支持[2]。但由于民间借贷游离于国家正规金融体系之外，不受金融法规的约束，在组织方式和运作机制方面也缺乏规范的管理，所以极易引发纠纷[3]。许多学者针对农村民间借贷的利率形成[4][5]、减贫效应[6]、运行机制[7]、信任机制[1]等，从不同层面选择不同区域进行了探讨。

现有研究探讨了不同农村地区民间借贷的现状与特征，但主要集中于发达地区[8][9]和西部欠发达地区[3][10]，缺乏对中部发展中地区的研究，无法找出全国范围内地区差异的规律性特征。且现有研究基本都是将农户看成一个整体，从借贷规模、借贷利率、资金用途和借贷契约等方面进行分析，鲜有考虑到由于所处区位和经济发展基础的不同，农村产业呈现多元化发展趋势，导致民间借贷存在较大差异。本文考虑课题调研人员所能及的区域，分别选取工业带动型的皖南香隅镇以及农业主导型的鲁西南小井镇这两个典型地区，对农村民间借贷现状进行对比分析，试图弥补地区差异研究的不足。

1 研究区域及问卷调查概况

1.1 调研区域概况

香隅镇位于安徽省南部东至县，是安徽省首批全国重点镇和副县级镇、安徽省的化工业中心基地，也是皖江城市带承接产业转移示范区的重点区域。……