农商银行助推乡村振兴路径及策略探析

方婧

摘 要：乡村振兴是我国现阶段的重要任务，而在助力乡村振兴发展的过程中，资金是最基本的物质基础，只有拥有充足的资金，乡村的振兴才能得以更快实现。“农村商业银行”的设立则为乡村振兴过程中资金问题的解决提供了有力支持，其在乡村振兴的过程中有着不可替代的作用，对助推乡村振兴的快速发展具有重要意义。因此，本文主要通过对农商银行助推乡村振兴路径以及农商银行助推乡村振兴中存在的问题进行相应的分析，从而提出有利于农商银行助推乡村振兴的方法及策略。

关键词：农商银行;乡村振兴;挑战;对策

一、农商银行助推乡村振兴路径概述

首先，从农村商业银行发展现状来看，国内农村商业银行对农村信贷的投资呈现出逐步上升的趋势。据统计，从2019年到2021年，农村商业银行贷款规模占农业贷款的比例以及农村商业银行涉农普惠型贷款规模占总额的比例都呈现快速增长的趋势，与农业贷款有关的信用卡贷款规模和比例一直保持在80%左右，这反映出农村商业银行在全力支持乡村振兴战略中真金白银地投入了大量资金。由于农村商业银行对信贷的投资有所增加，因此在农村经济发展过程中，资本将不再是阻碍地方经济发展的主要因素。农业龙头企业、农村经济合作社、家庭农场、专业大户等一大批新型农业经营主体为探索本地经济发展优势奠定了良好的基础，它们的经济收益回报对促进乡村振兴战略的实施具有重要作用。其次，在促进农村经济复兴的过程中，农村商业银行通常会遇到许多问题，例如向农村实体经济提供金融产品时会遇到抵押品不足的問题等。因此，在推动可持续发展的过程中，农村商业银行非常重视服务模式和金融服务的创新。在发挥示范作用的前提下，一些农村商业银行探索并创建了"社会+基层+农户"服务模式，为重点农业、综合企业提供信贷支持。此外，农村商业银行还在改善当地基础设施的过程中提供了足够的资金。从而可以看出，农商银行在信贷比例以及金融产品等方面的支持都是助推乡村振兴路径的有效手段。

二、农商银行助推乡村振兴中存在的问题

（一）农村经济基础薄弱

在传统农村经济发展过程中，农业经济是其中的重要组成部分。但是，由于农业经济发展积累相对较差，缺乏高素质的员工，农民在经济发展过程中只能依靠种植、水产养殖业和农产品加工增加经济收入。种植业和养殖业本身容易受到许多因素的影响，例如不健康的农产品和水产养殖产品的价格飞速下跌等，使农村地区无法建立一个稳定的经济周期体系，这使农民群体的收入不稳定，增长率也在逐渐下降。如此一来，即使是一些想要扩大种植或养殖率的农民，在向农村商业银行申请贷款时也会遇到更大的困难;如果遇到天灾人祸，他们将无法偿还银行贷款，这更是为农民获得金融支持带来了阻碍。

（二）金融服务质量有待加强

对于农村地区的居民而言，缺乏法律认可的有效抵押品增加了为农业贷款提供服务的成本。此外，农村商业银行提供的一些具有复杂审批程序的小规模农业金融服务，对一直保持稳定心态的农村居民没有吸引力。即使一些农村商业银行开发了满足农村经济发展要求的信贷产品，但是其贷款机制还是非常保守的，导致审批周期较长，无法为农业发展提供及时有效的服务，因而导致农村商业银行在金融服务质量上难以提高，促使其无法充分发挥农村商业银行在振兴农村经济中的有效作用。

（三）农村产权改革推进难

农村集体产权制度的改革是一项重大事件，包括我国的基本农村管理制度和基本经济制度改革等。新形势下改善农村生产关系的关键措施，是全面深化农村改革的关键任务。当前，农村地区面临着许多不利于经济发展的因素。一是集体资产的所有权不明确，管理不规范，导致资产和资源的损失或浪费，甚至有连续损失的危险;二是农村经济社会结构较保守，尚不够重视参与集体分配和保护财产的权益。第三，由于农村治理机制不完善，出现了许多腐败的状况，内部组织架构管控混乱等严重问题。由于上述种种问题，农村人民群众对于产权的改革推进是非常不满意的。

三、农商银行助推乡村振兴路径及策略探析

（一）促进产业融合

上文提到：“在传统农村经济发展过程中，农业经济是其中的重要组成部分。但是，由于农业经济发展积累相对较差，缺乏高素质的人才，导致农民在经济发展过程中只能依靠种植、水产养殖业和农产品加工增加经济收入。但是，种植业和养殖业本身容易受到许多因素的影响，例如不健康的农产品和水产养殖产品的价格飞速下跌，使农村地区无法建立一个良好的经济周期体系，这使农民群体的收入不稳定，增长率也在逐渐下降。如此一来，即使是一些想要扩大种植或养殖率的农民，在向农村商业银行申请贷款时也会遇到更大的困难，如果遇到天灾人祸，他们将无法偿还高额的银行贷款。”由此必须认识到，农村工业的综合发展将更好地提高工业产业体系的竞争力。简而言之，需要在农村投资更多的人才，资本和技术生产要素，以促进农村第二产业，第三产业和第一产业的协调统一发展。但是，需要特别指出的一点是，在推动我国农业综合发展的过程中，必须以推动我国农业供给结构性改革为主体，从投资方向上和项目总额上优化信贷结构，进一步增强和加大信贷政策支持。在金融服务领域，这一措施可以充分满足城市和乡镇地区各种业务实体之间的差别化需要。同时，农业是我国国民经济中必不可少的重要系统，即使在农村产业一体化的过程中，也要注意农业的进一步发展。农村商业银行应合理分配信贷资源到农业地区和农民手中，为农业基础设施的建设和完善提供充分的资金支持，以充分发挥金融支持农业、农村和农民的作用。

（二）加强金融服务质量

在促进乡村振兴的过程中，农村商业银行应通过提高其金融服务质量来建立相对全面的金融预防体系，这就需要进一步完善农业金融产品体系。农村商业银行应从贷款流程，利率定价，融资成本等方面着眼于合理优化各种农业贷款产品，发展和大力推广特定的贷款产品。同时，也有必要进一步加快网上农业贷款产品的创新，以有效满足不同农村经济实体差异化的金融服务需求。此外，与农业有关的信贷机制有待进一步完善。鉴于目前缺乏农业贷款抵押品，应通过将农民的宅基地和土地经营权纳入抵押担保范围。通用抵押和其他担保方式，在有效结合农民信用等级等指标，扩大多重担保范围，对农业贷款实行差别化利率，解决农村经营实体的融资问题。

（三）有效解决农村产权改革推进难点

集体产权制度的改革是巩固社会主义公有制和改善农村经营体制的必然要求。这也是保护农民权利和合法权益，增加农民收入的一项重大举措。要促进和实施农村集体产权制度改革，必须把握正确的改革方向，坚持法律政策的底线，尊重农民的意愿，定期推进改革。通過改革，逐步建立的所有权，职权明确，流通顺畅，保护严格，保护和发展农民集体经济合法权益的中国特色社会主义农村集体产权制度。应当科学确定农村集体经济组织成员，明确集体财产的产权，发展新型集体经济;妥善管理和利用集体资产，建立适应市场经济要求的集体经济运行新机制，促进对集体资产的有效保护。最后，还落实农民对集体经济活动的合同权，集体收入分配权和民主管理权，形成有效保护农村集体经济组织成员权利的相关制度。

四、结语

乡村振兴是我国现阶段的重要任务，而在助力乡村振兴发展的过程中，资金是最基本的条件，只有拥有充足的资金，乡村的振兴才能得以更快实现。“农村商业银行”的设立则为乡村振兴过程中的资金问题提供了有力解决，其在乡村振兴的过程中有着不可替代的作用，对乡村振兴的发展具有重要意义。然而在农商银行助推乡村振兴中存在着相应的问题，如：农村经济基础薄弱;金融服务质量低和农村产权改革推进难，影响了农商银行对于乡村振兴的助推力度，因此农村商业银行要不断加强产业融合，加强金融服务质量以及有效解决农村产权改革推进难点。以此来不断推动农村商业银行服务乡村振兴的助推力度与进程。

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