从产品设计角度谈“惠民保”

周传鸽 太保安联健康保险股份有限公司

一、引言

2020 年11 月20 日，银保监会人身险部发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），对“惠民保”业务的开展规范作出规定，要求保险公司开展此类业务需要发挥市场机制作用、服务民生保障，重点查处恶意压价竞争、虚假宣传与销售误导等行为，强化可持续经营，开展专业服务。《通知》的发布表明，“惠民保”的发展已经达到一定的体量，保证“惠民保”长期可持续发展，切实发挥民生保障作用被提上日程。本文将从产品设计的角度出发，对“惠民保”的发展进行分析与思考。

二、各参与方的动机

“惠民保”的参与方主要包括政府、保险公司、服务供应商及居民。本节将尝试探究“惠民保”各参与方的动机。

政府参与“惠民保”的动机主要有两点：一是探索构建多层次医疗保障体系。2020年3 月5 日，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》（以下简称《意见》），要求到2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障体系。“惠民保”能够有效衔接基本医疗保险，只需居民投入少量资金便能为居民的重大疾病提供更加完善的保障。《意见》的出台鼓励了地方政府试点“惠民保”，构筑多层次的医疗保障体系。二是探索盘活医保个人账户沉淀资金。自1998 年12月国务院发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》设立医保个人账户以来，截至2019年底，我国职工医保个人账户累计结存8426亿元，人均账户资金余额2559元。……