国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略

吐尔逊纳依·克依木

摘 要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。本文首先分析了小微企业贷款风险;其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。

关键词：国有银行;小微企业;贷款风险;防范对策

小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。

一、小微企业贷款风险分析

（一）贷款违约风险

小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。

（二）担保品风险

小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。

（三）资金回流、挪用风险

国有商业银行为小微企业发放贷款资金后，应严格做好监管工作，保证专款专用，降低挪用贷款资金等现象所引发的发生。现阶段，国有商业银行对于小微企业的贷款用途审核非常严格，且提款手续较为复杂，部分小微企业在无法满足贷款用途或者有多次提款需求的情况下，由于碍于复杂的提款手续，往往会伪造发货通知单、虚构贸易背景，进而一次性提取授信资金，导致出现贷款资金回流及贷款资金被挪用等现象，给国有商业银行造成巨大经济损失。

二、国有商业银行小微企业贷款风险防范对策探讨

（一）制定具有市场攻击性的小微企业贷款政策

国有商业银行对于小微企业的贷款业务起步较晚，对于贷款政策、营销策略以及风险防范对策的制定大多照抄照搬，简单的复制修改中小型银行现行政策，这极大的降低了国有商业银行小微企业贷款业务在市场上的竞争力和攻击性。国有商业银行在为小微企业提供贷款业务的过程中，对于风险的识别和把控大多按照大中型企业的角度去看待，并没有充分的意识到两者之间所存在的巨大差异，使得国有商业银行对于小微企业贷款产品的设计不具备较高的创新性和针对性，市场攻击力较弱。新时期，国有商业银行在为小微企业提供贷款服务的过程中要想更好的规避贷款风险，要高度重视产品设计工作，以市场发展为导向，树立以客户为中心的理念，结合自身特点科学合理的进行市场战略定位，在严格控制贷款风险的同时，更好的应对市场严峻的考验，实现国有商业银行和小微企业共赢。

（二）加强信贷流程管理

和标准贷款相比较而言，小微企业贷款业务在审批、发放、风险识别及控制等方面存在诸多的不可控制因素，信贷流程过于难化，则无法准确讲解贷款产品，导致贷款无法可依，无章可循。基于此，国有商业银行在为小微企业提供贷款业务的过程中，要进一步优化贷款操作流程，完善贷款标准，树立较高的风险防范意识，从贷前、贷中、贷后三个层面入手，全程化指导、规范小微企业的贷款业务，并将操作标准和流程逐渐渗透到基层一线，加强对信贷、审批人员的教育培训，切实提高其专业化水平及业务素质，降低操作风险的发生几率。

（三）建立信息共享平台，改变信息不对称现象

新时期，国有商业银行要重视对信息共享平台的构建，积极拓宽数据来源，应用大数据技术，采集、整合、分析、利用各渠道数据，解决信息不对称的问题。具体来说，金融及政府机构，应定期结算小微企业的经营和交易数据，并做好数据储存工作，分析数据即可了解掌握小微企业贷款人资产状况。与此同时，国有商业银行要重视对网络平台、电子商务平台以及移动网络平台数据的采集，通过数据分析即可对小微企业产品销售状况，了解产品竞争力，进而判断是否为其提供贷款。最后是通过比较分析贷款小微企业和行业内企业的发展差距，控制贷款业务量，进而有效降低贷款风险。

（四）重视贷款审查工作

国有商业银行在为小微企业提供贷款业务的过程中，积极做好贷款审查工作是有效降低贷款风险的重要举措。国有商业银行贷款人员在贷款调查工作中，要重点调查业务来源、业务开展方式，有针对性、有目的地展开贷款前调查工作。贷款预审期间，要认真筛选客户，准确妥当各项资料，为审核工作的开展提供便利。要明确审查内容及审查重点，一般情况下，小微企业贷款金额较少，往往会选择抵押物贷款，这需要的贷款审批人员认真做好审查工作，树立高度的风险意识，端正工作态度，确保抵押物具备较高的变现价值，避免出现一物多抵的现象，规避风险因素的发生。

（五）注重服务和贷后监控

国有商业银行为小微企业提供贷款后，要认真做好后期监控及风险防范工作。信贷人员要定时定期的联系客户，了解掌握小微企业的经营发展状况，分析其对银行的忠诚度，定期回访，及时的发现潜在的风险问题并加以解决。不仅如此，国有商业银行要加大对信贷人员的监督管理力度，针对其道德风险问题，要做到零容忍，最大限度的减少业务执行风险的发生。新时期，银行要加快构建新型风险管控模式，摒弃传统思想理念，加快制定健全完善的并且符合小微企业显得风险识别机制、风险评价机制以及风险处置机制，遏制信贷风险的发生。具体来说，国有商业银行应要求信贷人员做好对贷款小微企业的现场调查工作，明确其经营状况。同时决策人要以现金流为主要还款资金，结合现金流及其他要素科学合理的评价小微企业贷款客户的清偿欠款意愿、能力和长期营运能力，实时化控制其分期还款和营运状况，对其偿债表现和能力进行准确评估。并且要明确授权、明晰责任，将贷款责任落实到每一个人，避免出现相互推卸责任的现象，有效降低贷款风险。

三、结语

综上所述，国有商业银行作为小微企业贷款发展的重要支撑力量，针对当前所暴露出的诸多风险问题，要高度重视起来，充分结合实际情况，制定切实可行的小微企业贷款风险防范对策，规避风险因素的发生，在降低小微企业融资成本的同时，提高资金利用率，保护国有商业银行利益，促进国有商业银行和小微企业的双赢发展。

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