家庭养老中非正式与正式保险制度：替代还是叠加

◎李方华 臧敦刚

引言

商业养老保险是区别于社会养老保险的一种正式保险制度。近年来，为应对人口老龄化问题给养老事业带来的压力，商业养老保险发挥了积极的作用。2017年《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》（国办发[2017]59号）提出要加快商业养老保险发展速度，作为我国养老保障体系的重要补充。但从实际来看，商业养老保险现状并不乐观，产品创新能力不足，定价不合理等问题较为突出。然而也需要认识到，商业养老保险发展缓慢与市场需求有着较大的关系，即个人及家庭对其需求仍然较低。从经济学的角度考虑，消费者产生产品购买需求的原因是为了达到某种效用水平。那么可以合理认为，之所以目前家庭和个人对商业养老保险需求较低，可能是因为其无法满足消费者的效用追求，亦或是因为消费者的养老效用水平已经被其他事物所替代。

“养子防老”是儒家“孝”文化的延伸，是一种非正式的养老保险行为（陈志武，2009）。子女年幼时，父母会付出时间和货币成本为其创造成长环境和条件，父母年迈后，子女会因情感维系而对父母履行赡养义务。从父母的角度来看，养子防老会让其不会在年迈后遭遇“老无所养”的风险，这与现代社会的保险行为有一定的相似之处。因此，这种行为是长期以来中国家庭完成养老的首选，对中国家庭和社会的发展都影响深远。但随着家庭生育率的逐步下降，子女生活压力的不断攀升，养子防老的功能和效用明显降低。……