农村金融消费者法律保护研究

闫 晗

(北京外国语大学 法学院,北京100081)

消除贫困、改善民生，逐步实现共同富裕是社会主义的本质要求，也是中国共产党肩负的崇高历史使命。改革开放以来，我国经历了四次大规模贫困治理时期：缓解贫困阶段(1978-1985年)、开发扶贫阶段(1986-2000年)、综合扶贫阶段(2001-2010年)、精准扶贫阶段(2011年至今)，40年间取得的成就举世瞩目。聚焦2019年，我国农村贫困人口减少1109万，农村贫困人口减少到551万人，贫困发生率下降到0.6%，[1]脱贫攻坚取得决定性成就，被国际社会誉为贫困治理的“中国道路”。金融扶贫语境下农村金融消费者法律保护的问题，需借鉴了普惠金融的理念，即在“政府引导、市场主导”下，构建服务中小微弱群体的包容性金融生态体系，[2]由于普惠金融延伸了服务和产品的边界，贫困地区金融供给与需求不匹配难题得以解决。金融消费者则是指“购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人”，普惠金融发展离不开农村金融消费者权益保护的实现。[3]

一、问题的缘起

改革开放以来，我国金融体系曾经历“银行体系建设”和“资本市场发展”两次改革，经验表明，法律作为金融规制的重要手段，[4]具备市场失灵情形时降低社会损害功能，[5]以及规制失灵情形时降低经济损害功能。当前我国金融体系处于金融扶贫为主的普惠金融转型时期，农村金融消费者法律保护成为金融规制的重要侧面。然而，学者对此缺少直接关注和深入研究，相关研究体现在金融政策和金融监管。……