互联网环境下的商业银行金融创新及变革研究

崔梦可

（中国人民大学，北京 100872）

目前，基于互联网背景之下，第三方支付平台异军突起，并且逐渐站稳了脚跟，迎合了人们的快捷支付需求。与此同时，金融生态环境的不断变化，使得传统金融业受到了极大的冲击。商业银行需要从自身角度出发，将责任问题进行明确，将权力问题进行清晰，并且结合云计算等多种先进技术，收集大量数据信息，同时以此为重要依据，对相关金融产品进行不断地创新和改善，由此降低信息收集成本，提高金融服务质量，提升客户群体数量，实现自身的综合实力的显著提升，并始终屹立于金融市场之中，占有重要的地位和作用。

1 互联网发展对传统金融业的影响

现如今，互联网发展迅速，在这样的条件下，商业银行受到了诸多影响，其一，商业银行金融中间商的作用逐渐下降。一些传统的金融业务，由于无法迎合新时代客户的需求，以及受到互联网金融的强烈打击，促使其原有的价值不断地降低。例如，客户通过商业银行进行支付时，通常会有一套规定的流程，此流程具有一定程度的复杂性，而现如今，依托于互联网背景之下，出现了第三方支付平台，这极大地提升了用户的支付速度，促使其实现了快捷支付。其二，缩小原始商业银行的利润范围。以往的商业银行想要拥有更多的竞争优势，就需要具有一定的信用成本，同时还需要具有一定程度的资金成本，而基于互联网背景之下，促使一些相关信息的获取成本不断降低，这样便会直接导致商业银行的经营优势和利润空间呈现出不断减少的趋势。

2 互联网环境下商业银行金融创新现状

2.1 业务以及科技的更新

依托于利率市场化之下，商业银行的存款利率开始出现新的变化，并逐渐朝着下降的趋势发展。而根据对商业银行净利息收入的认真分析和研究，可以发现，其在整体的营业收入中所占的份额也正在呈现出不断减少的趋势。在这样的情况下，商业银行进行金融创新是大势所趋，既需要进行资产类业务方面的创新，也需要进行中间业务方面的创新。但是，想要实现金融科技的大众化，还有一定的距离。

2.2 管理体系的健全和完善

基于互联网背景之下，用以往的商业银行经营模式已经无法满足现在的金融管理体系的发展，因此便需要对其进行不断地创新和发展，并且加入新的时代内容，实行“双轨制”，进而实现金融创新。根据对国有银行金融配置的分析和研究，我们可以发现其是有一定计划的，并且在结构上属于一种集权制，在这样的情况下，不仅难以进行市场导向，而且在责任方面也存在较多问题，因此，就需要及时、有效地对其自身的管理体系进行创新和优化。

3 互联网环境下商业银行金融创新的制约因素

3.1 商业银行文化与外界隔绝

以往的商业银行在运营期间，会进行屏障的设置，并且十分重视授权，也比较重视层级控制，这样的情况促使商业银行之间的沟通十分不畅，更像是处于一种封闭的空间之中。而互联网的到来，直接对商业银行的文化氛围进行了强烈的冲击，不仅充满自由气息，而且逐渐实现共享，使得原本封闭的空间逐渐朝着开放的方向不断地发展。

3.2 业务种类少，利用相同手段来竞争的现象显著

根据对我国商业银行经营手段的分析和研究可以发现，其更倾向于模仿一些有名的互联网企业，由此来实现对互联网金融业务的创新和发展。由此可见，互联网企业占据的地位是十分重要的，而且可以说是互联网金融创新的源头。根据对近几年我国商业银行推出的金融产品的分析和研究，以及进行金融创新的实际过程可以发现，商业银行即使没有借鉴互联网企业的金融服务或者是金融产品，在本质上和原始的货币基金之间存在太多共性，进而缺少产品更新的意义和价值。除此之外，互联网企业在很多行业都进行了业务拓展，其中主要包括票据行业，并且会根据实际情况，进行不同行业的产品投资，而我国商业银行的发展速度并不快，这主要是因为其推出的理财产品虽然样式呈现出多样化，但是深究其内容，其实都是类似的，因此即使推出再多的金融产品，也是无用的。

4 互联网环境下银行提高金融创新能力及业务变革方案

4.1 增加金融服务方式，强化运营转型

想要更好地实现金融创新能力的提升，可以从金融产品的角度着手，对其进行不断地创新，并且对目前的时代发展特点进行充分的认知和明确，同时结合自身的实际优势，将优势进行尽可能的发挥。与此同时，商业银行进行业务的建设和变革，需要从网络化的角度发展，结合电子设备来搭建出适合自身发展的环境平台，并对相关客户进行实际需求的调查和分析，同时根据具体的调查结果，推出合适的金融产品，由此最大限度地达到满足客户各种需求的目的。而依托于互联网之下，能够将商业银行朝着电子化的方向发展，由此实现电子商业银行的建设和开展，通过网络渠道，能够实现对客户服务的随时性，也能够提升服务的效率和质量，加强对客户的重视程度。

4.2 充分使用大数据，加强数据系统的建设力度

“大数据”并不单指一项具体的技术或是一类产品，指的是当前信息技术发展的大趋势。这个概念之所以被称作“大数据”，原因在于这种概念的表现形式与我们常见的传统数据有根本上的不同，“大数据”所包含的数据量更加庞大，数据的种类更加纷繁复杂，并且可以使用多种途径获得数据，同时其没有明确的结构，传播的速度更快，这些方面都是“大数据”常见的特点，而这些特点符合当今时代的人们与社会追求个性化与多样化的发展趋势。

在大数据时代之下，互联网开始与各行各业进行融合，并朝着深度融合的方向发展，各行各业都在实践中不断探索与互联网大数据进行契合的切入点，由此推动行业的发展与创新。根据对目前商业银行的分析和研究可以发现，其金融方面的发展速度大不如前，甚至是停滞不前，究其根本，是由于商业银行对于实际的客户需求并没有进行认真且仔细地分析和研究，所以对于客户的一些关于金融方面的基本需求并不知晓，对于其实际的金融交易行为更是存在一定程度的模糊性，在这样的情况下，将难以实现金融的良好发展，客户的人数自然而然也会呈现出逐渐降低的趋势。因此，为了有效改变这一现状，最为重要也是最为关键的是借助大数据技术，并在此基础上，进行客户信息的大范围采集，并逐渐形成信息采集机制，同时进行机制的不断更新和优化。其中，可以将客户的具体资金交易特点作为重要信息，进行相应的采集和分析，由此在一定程度上体现出客户的真实交融交易行为。

通过这样的数据分析，可以帮助商业银行更为准确地认识和了解客户的真实需求，并由此进行金融产品和金融业务的适时调整和更新。与此同时，伴随着大数据时代的到来，商业银行可以利用各类不同的网络渠道，对客户的交易行为产生的数据实施分析，精准抓住客户的具体需求，结合客户需求提供多元化、针对性的金融服务，进而打造完美的商业银行金融平台。在大数据的帮助和支持之下，商业银行能够增强自身在行业内部和社会发展中的影响能力，进而达到理想的客户人数。除此之外，对于客户的评价，也是商业银行需要进行重点关注和重视的。并且，需要对客户的评价内容进行认真、仔细地分析和研究，选取其中可行的建议和非常有建设性的建议，对金融业务、金融产品或者是金融服务形式，进行适当地完善和优化，从而提升服务效果，维护和增加更多的客户。

4.3 采取全新产品设计方案，强化经营模式

互联网的最大优势在于时间的灵活性，同时也能够摆脱空间的限制，这样能够最大限度地满足客户的个性化和多元化需求，也能够促使其不断地改变和更新消费习惯、消费结构，同时，更能够促使商业银行不断地提升其自身的服务质量和产品质量。在这样的条件下，客户可以依照自身的个性化需求，自由选择合适的金融产品，也可以选择自己喜欢的金融服务。而商业银行也可以通过不同的方式和途径，对自身的运营模式进行不断地改善和加强。

4.4 以互联网金融为基础，建立渠道经营的优势

以往的商业银行更多时候会比较重视自身业务方面的发展，而忽略其他方面的创新和发展，因此目前依托于互联网背景之下，完全可以从营销角度出发，不断地拓宽销售渠道，创新和优化销售手段，由此不断地促进客户数量的显著增加。具体来说，商业银行需要逐渐重视起来零散客户，并且充分发挥出金融业务的优势，同时借助于多种先进的技术手段，通过数据和客户两个方面，拓宽销售渠道，建立互联网金融。针对商业银行而言，只有其从自身角度出发，通过业务的不断拓展，以及平台的不断增加和发展，才能够在一定程度上实现自身实力的不断增强，实现互联网金融的长足发展。

5 结束语

综上所述，通过新型互联网技术的广泛应用和发展，不仅给金融行业带来了巨大的改变，而且还逐渐催生出一种全新的金融业态，即互联网金融。互联网的最大优势在于时间的灵活性，同时也能够摆脱空间的限制。而为了适应当下的市场经济发展理念和发展前景，进而满足我国市场需求，商业银行需要积极地迎合互联网的发展趋势，并结合自身的实际情况，对金融业务、金融产品或者是金融服务形式，进行适当地完善和优化，提高金融产品多样性，加大金融产品创新管理，从而提升服务效果。也可以从营销角度出发，不断地拓宽销售渠道，创新和优化销售手段，维护和增加更多的客户，不断地提升商业银行自身的市场竞争力，保证商业银行在发展过程中获得更多的客户以及利润，进而更好地在未来的经济环境下发展。