新旧重疾险产品切换，对消费者有何影响

胡志挺

新规范未将甲状腺癌剔除，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

近段时间重疾险卖得火热，各家公司推出了择优理赔政策，对重疾险的销售帮助非常大。所谓择优理赔，就是在重疾险新旧定义规范上，哪个更有利于消费者，赔付时就按哪个赔。

不过，自2月1日起，这一在健康险业务总保费中占比近60%的产品过渡期结束，新旧重疾险产品正式切换。

根据中国保险行业协会与中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称新规范），自2021年2月1日起，签订的保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合新规范，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

与旧规范相比，新规范在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，完善扩展为28种重度疾病。

同时，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。以往，轻症并无统一定义，相应的赔付比例也多由保险公司自行决定。

关于轻症赔付比例上限，新规范对三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

值得注意的是，被戏称为“喜癌”的甲状腺癌历来是重疾险中各界关注的一大重点。

就当下而言，甲状腺癌往往治疗费用较低且治愈率较高。对于此前买了重疾险产品的消费者来说，若甲状腺癌一旦确诊，都是100%赔付的，这也意味着或许治疗花费几万元，获得的赔付可能达几十万元。

在新规范中，并未将甲状腺癌剔除，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

在旧规范中属于除外责任不予賠付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。

从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

此外，新规范还根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

就新重疾险价格而言，国盛证券研报认为，由于中小公司当前产品定价较为激进，而随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%～20%;大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。

不过，中国精算师协会有关负责人此前指出，从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

摘编自澎湃网