宜良农信社和融丰村镇银行小微企业贷款利率定价差异探析

范辉 段玉洁 刘玉雪 张琬琳 周靖 潘云 刘云龙

摘要：小微企业在国民经济发展中具有重要意义，然而，小微企业融资难、融资贵却是金融服务实体经济的一个短板和难题，尤其在经济下行压力不断加大的背景下，小微企业融资难上加难。本文旨在通过对两家地方法人金融机构利率定价差异及企业自身局限的分析，研究影响银行小微企业贷款的因素，寻找小微企业融资贵的症结所在。以推动金融供给侧结构性改革为着力点，从监管部门、政府部门、金融机构、小微企业四个方面提出解决小微企业融资贵问题的政策建议。

关键词：小微企业 融资贵 利率定价 差异性

一、基本情况

云南省昆明市宜良县现有金融机构9家，其中，地方法人金融机构2家：宜良县农村信用合作联社（以下简称农信社）和昆明宜良融丰村镇银行（以下简称村镇银行）。农信社深耕农村市场多年，是县域支农支小的主力军和先锋队;村镇银行作为后辈新生，也很好地填补了县域金融的空白。两家地方法人金融机构小微企业贷款利率却呈现出了较大的差异性。

（一）宜良农信社2019年小微企业贷款基本情况

2019年，宜良农信社人民币各项存款95.72亿元，存款占市场份额43.59%;人民币贷款余额64.51亿元，占市场份额55.44%，存贷比为67.39%，存款和贷款市场份额均居全县9家金融机构首位。2019年小微企业贷款数据9310户，贷款金额总计21.01亿元，占全社各项贷款余额的32.57%，年加权平均利率6.55%，不良贷款率3.84%。

（二）村镇银行2019年小微企业贷款基本情况