互联网消费贷的商业模式和金融体系安全研究

张俏

摘要：随着我国经济高速发展与互联网行业的崛起，在短短数十年间，互联网金融行业迅速发展，已成为我国经济领域的重要支柱。互利网消费贷依托互联网金融，以其便捷、高效的操作和审批方式，在过去十几年间已形成数万亿元的庞大市场，为我国市场经济添加了新的活力。但是互联网消费贷仍存在法律体系不完善、监管力度不足、征信体系欠缺的问题。通过研究法律体系、管控制约、征信监管等方式，有效帮助互联网消费贷正向使用，持续为我国市场经济发展增添动力。

关键词：消费  互联网金融  贷款  风险

近年来，随着我国经济高速发展和互联网行业的崛起，社会生活发生了较大的变化。其中互联网金融体系的出现最能体现社会发展的变化。互联网消费贷作为互联网金融体系中的一个新兴分支，一方面提升了经济市场的经济活力，另一方面也为经济发展带来了一定的风险。因此，如何在经济市场运用好这一新型经济模式，对于我国的经济和社会的发展有着重大意义。

一、互联网消费贷的发展现状

我国消费贷起源于20世纪80年代中期，以主流商业银行的房贷为主，以车贷、助学贷款、信用卡等为辅，其中住房贷款占比最大。传统消费贷款主要是通过线下发放于家庭或个人的金融服务，以用于满足个人或家庭消费需求。而我国互联网消费贷则起源于新世纪之后。2007年6月，建设银行与阿里巴巴在杭州西湖国宾馆举行了网络联保贷款产品——“e贷通”的首次放贷仪式，这标志着互联网贷款时代的来临。……