新农村建设中村镇银行持续性发展策略

王凯

摘要：在新农村建设中，村镇银行的建设发展是至关重要的一环，当前，在村镇银行的实际建设发展过程中，仍然存在着许多需要被重视与解决的问题，因此相关部门工作人员需要重视村镇银行在发展过程中存在的制约自身持续性发展的问题，并积极探索有效的应对措施，进而全面促进村镇银行持续性发展。文章就对当前制约村镇银行发展的问题进行了系统性剖析，并提出了相应的解决对策，希望以此为新农村建设提供助力。

关键词：村镇银行;可持续性发展;策略

村镇银行的成立对解决中国目前农村金融供给严重不均衡的现状、对弥补中国农业市场的空缺部分、提高农村区域内现有金融机构的竞争意识与服务意识、进一步优化中国农村市场的竞争环境具有不能忽略的重要意义。而目前村镇银行的发展程度并不高，仍面临着不少有待解决的问题，比如：金融服务供给不足、品牌竞争力低下、特色金融产品仍需创新发展等等，都是制約着村镇银行可持续性发展的主要问题。所以，村镇银行唯有明晰自我定位，主动寻求市场空间，并主动与金融机构、地方政府部门、社会实体公司协作，克服自身能力的缺陷，才能实现可持续的发展。

1 村镇银行的产生与发展的必要性

1.1 村镇银行的概念

村镇银行组织，是指经我国银行业监管委员会依照国家有关法律、法规审批，由境内外其他金融机构、境内非金融公司、境内自然人出资，在中国乡村区域建立的主要为本地农民、农业生产和乡村经济社会发展提供金融服务的银行业机构。村镇银行组织还可以经营吸纳公共储蓄存款，投放短、中期和长年信贷，受理国内支付，受理票据承兑和贴现，开展同业性拆借，经营银行卡支付业务，代销发放、代销兑付、承销政府债务，代销支付货款和代办保险业务以及经国家银行业监管机关许可的其他业务。而根据有关法规，村镇银行机构还可以代办政策性银行、商业银行与保险、证券公司等其他机构的联合业务。[1]

1.2 村镇银行发展的必要性

（1）资金供给不足

为了有效推进新农村建设发展，我们需要构建多元化的农村金融机构。随着社会资本的逐利性，农村金融资源也日益从贫困地区流入已发展区域，从乡村流入都市，从农业流入非农业，造成了一些农村贫困地区农业的金融服务资源更为匮乏，农村金融供应严重不足，无法满足广大农民和乡村中小企业的金融服务需要。作为新兴的致力于"三农"的村镇银行，可以给村镇公司企业的发展提供更多的资金支持，进而促进农村经济水平的提升。[2]

（2）农村金融市场缺乏竞争

当前中国的农业金融市场中有三个金融机构主体，一是农业信用社，二是为邮储银行，三是中国农行的分支机构。长期以来，由于农村信用社的运营状况不佳，金融服务产品较少，且受理支付的方法和汇兑时限都不满足市场需要，已无法满足新型农村现代金融业务工作的新要求。而村镇商业银行机构的建立与发展壮大也将在很大程度上改善这些问题。在经济欠发达的农村地区，农民文化水平不高，对金融机构的理解还不是很充分。村镇银行的成立在中国农业市场上引进了新型的现代金融机构制度，在广大农户中普及了金融服务知识，它无疑地将会与农信社产生相当程度的竞争关系，给农信社相当的经济发展压力，在推动其变革和经济发展的整个过程中，还可以形成竞争性的市场环境，在一定程度上助力新农村的建设发展。[3]

（3）新农村建设缺乏提供新型金融服务产品的专业化银行

当前，农村金融服务体系还仍然采用比较传统的模式，缺乏一定的创新型金融产品，然而，村镇银行可以充分转变这种状况，它可以为新农村的建设提供新型金融服务产品。举个案例：鼎业村镇支行作为我国最早批准开业、总行在深圳的第一家村镇银行，自成立以来便推出了一系列专门为黄金首饰行业所特别制作的新型金融结算产品和金融信贷产品，充分满足了一些村镇中小公司的金融需求。

2 制约村镇银行发展的主要问题

2.1 社会认知度低

与我国农行、中国邮政储蓄银行和信用社进行比较，村镇银行业务是一种新生事物，一般农户对它缺少认识，且大部分农户都不知道其业务理念、经营范围及其发展趋势。而针对贵州省花溪建设村镇银行业务的研究，各地农户也存在着三个误区。有学者开展的随机访问显示：百分之二十二的被调查农户认为村镇银行业务是由国家建设的扶贫银行业务，所以对贷款并不要求偿还，或者按比率少偿还;百分之三十五的农户觉得村镇银行只是典当行的另一个形态，是由私人投资设立的企业;而其余百分之四十三的农户则觉得村镇银行是小型、不入流的商业机构，随时会破产甚至倒闭。因为一般平民百姓对村镇银行的知名度并不高，所以村镇银行储蓄存款增收困难，银行业务发展也受到了一定的限制。而且，由于村镇银行还处在早期发展阶段，设立时期很短，经营规模小，又不能开设分支机构经营网点，服务的范围很窄，给村民申办个人金融服务也非常麻烦，这就限制了村镇银行存款业务的发展。

2.2 防控风险的难度较大

村镇银行将设立的宗旨，确定了在其贷款主体对象主要是经济处在相对劣势地位的农民。但由于农民对自身条件的依赖性较强，在中国当前农村保险并不完善的大背景下，易受天然灾难冲击，抵御经营风险的力量相对薄弱。对一个特殊领域而言，由于单一的产业结构造成了村镇银行中存在的经营高度集中，存在着不易分散的系统性风险。而农村发展的周期性也决定着信贷规模的周期性和集中性，从而造成了村镇银行存在的资金流动性经营风险高，而操控性经营风险方面，则因为大部分员工都在现场招聘，进行培训后予以上岗，员工的专业技能一般较低，从而增加了可操作经营风险。

2.3 股权结构不合理

村镇银行股权设立为主发起的银行机制。这种主发起的机制其自身也具有一定合理性，例如，可以提高村镇银行的合规性与专业化运作水平，更便于主发起银行对村镇银行的有效控制，在一定意义上也能够提高农村银行在社会中的影响力、信誉度等，不过就目前在中国农村建立的村镇银行的发展现状而言，多数建立了村镇银行的主发起商业银行都在村镇银行的股份结构上都占据了一定的控制地位，而在这些情况所产生出的问题也是相当多，比如村镇银行可以作为主发起商业银行的附属机构或是子公司，这也将导致在建立村镇银行之初解决了乡村偏远地区的贫困户信贷难，具有扶贫属性的本意被农村村镇银行金融机构为了寻求高额收益的本性所扭曲，亦或者被完全替代;或者，主发起商业银行的绝对控制地位也压制了其他投资主体的积极性，从而导致了其他投资主体逐渐沦为陪衬，也削弱了其股东介入的积极性，从而遏制了村镇银行的迅速成长与广泛设立等。

3 促进村镇银行持续性发展的措施

3.1 提升市场吸引力和品牌号召力

因为村镇银行目前还属于新型农村金融机构的"新兵"，品牌效应和认知度并无法和某些老牌的银行进行比较，吸收新客户进行存款服务的实力也并不强，但存款服务的最主要优点就是能够提高商业银行的资本金。加强农业企业的品牌意识，重视农业品牌推广工作，让村镇银行的招牌可以深入农业区域，对本地的农户，种植、养殖业，微小企业产生市场吸引力和品牌号召力，才是村镇银行在广大农业区域生根的首要步骤。

村镇银行要着力于塑造优秀的社区人物形象，透過营建整齐有序的环境、为农民创造优良的服务、利用各类新闻媒体开展宣讲普及等途径，使广大农民全面认识村镇银行的经营理念和服务理念，并以此提高村镇银行的社会知名度，以实现多途径筹资。

3.2 创新金融服务产品

村镇银行要针对农村经济社会发展的实际现状细分市场，并本着填补市场空档的原则，根据各自资源优势，大力发掘和培养一些精准客户群。而村镇商业银行在实施的信贷审核过程中，除审核财务数据之外，还应重视贷款人的个人性格特征、家庭结构、日常生活支出特点等个性化因素及其对偿债能力的影响;在开展贷款审批工作前，政府应能更进一步的了解村镇银行在运营中所面临的问题，并能为其进行个性化的融资与服务。最后，村镇银行应贯彻市场化原则和企业化运营管理模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极发展满足本地市场合理需要的服务。

当前的村镇银行需要进一步推进行业经营策略转变，深入服务市场，因地制宜，充分发挥商业银行经营管理方法的灵活多样、本土特性以及对"三农"多元化兼容的特色，力求开发完善适应"三农"地区客户服务特色的量身定做的产品，以满足本地客户群体日益增加的关于金融服务产品和业务的多样性需求。

3.3 完善银行治理结构

村镇银行资本必须做到多元化，从资金性质来说，包括企业法人资金和自然人资本;从资金源头来看，包括金融资本、产业资本和民间资金：从资产的形成地域来说，包括本地资金和外地资金。强调相当比例的农村本地股份，村镇、银行可能在同一个村吸收了两三个农民小股东。由于这些农民小股东都对自身状况比较了解，掌握各方面信息，所以加入进来不但克服了信息不对称的问题，可以有效减少投资风险和运营成本;同时也最好地运用小股东的地缘、人缘等优势，建立科学合理的股份架构。

近年来，为了改善村镇银行业的运营情况和效益，中国许多地方的村镇银行引入了独立董事管理制度，以期逐步完善企业的管理架构。而引入独立董事管理制度也有利于企业治理结构的更加完善。而独立董事通常是指代表村镇银行的所有股份和村镇银行整体利益、并拥有充分自主意志的董事会成员。但和村镇银行并没有直接利益联系，其独特性主要表现在以下三方面：一是完全独立于大持股人;二是完全独立于经营人员;三是完全独立于与村镇银行的利益关联人。单独董事会的这些独特地位和自主性，能对中小企业内部董事起着监管和控制的作用，并对完善公司法人治理架构，有效监管和制约中小企业的最高决策层和经营人员，对约束大股东的内在控制行为，最大限度地维护中小股东乃至合作银行的权益，起着关键作用。从过去几年来的工作经验来看，单独董事会基本可以比较客观地对村镇银行的经营情况做出分析评价和探讨研究，对重要关联交易、资金分配预案、企业高管工作人员的聘任与解聘、中小企业主要经营活动的风险管理和可能危害存款人以及中小股东权益的重大事件等方面提出比较客观的独特看法，以此让村镇银行董事会决策科学有效性得以提高。

4 结束语

综上所述，中国村镇银行还必须健全企业法人治理架构，形成相互约束和激励，规范企业管理层的运营活动，并建立相互制衡机制。近阶段，乡镇商业银行必须根据中央政府既定的综合处理"三农"问题这一长期任务的不同阶段要求，有重点的开展业务，并积极树立品牌意识，拓展业务范畴，同时针对农村市场特性，创新产品与服务，从而实现"银政合作"，并争取实现村镇银行的可持续性发展。

参考文献

[1] 胡春桃.新农村建设中村镇银行持续性发展探索[J].安徽电子信息职业技术学院学报，2013，12（02）：86-88+110.

[2] 岳娇. 新农村建设中村镇银行持续性发展探索[J]. 黑龙江金融， 2019（8）：4.

[3] 孙璐. 黑龙江省村镇银行可持续发展研究[D].东北农业大学，2012.