百万医疗险：争夺80、90后

林晓珊

打通医疗与保险，成为健康险继续发展的首要屏障，而掘金“保险+医疗健康”万亿机会的关键，在于构建以医疗健康服务能力为基础的生态闭环。与此同时，“保险+医疗健康”的另一个基础设施是“用户”，高赔付、低保费、具有极致性价比的百万医疗险产品因此成为吸引用户加入生态的“入口”，成为撬动互联网时代主流用户80、90后用户需求快速释放的重要杠杆。

疫情是一场大考，倒逼了保险行业的很多业务加速发展数字化能力，也挑战了传统模式在疫情中的持续规模化能力。与此同时，头部保险公司正在经历着从关注“保单”向关注“人”和“家庭”的转变，从关注销售、增员向关注客户需求、社会环境变化、保险社会价值的转变;在大互联时代，由被动的风险承担者转变为主动的风险管理者，聚焦客户需求和价值创造，打造不可替代的稀缺能力，成为了保险必须聚焦的方向。

在此过程中，百万医疗险迅速崛起，以“杠杆高、人人买得起”等特点，成为无数年轻人入门健康险的选择。对于保险期仅为一年的短期医疗险来说，“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等常常是保险经纪人推荐百万医疗险时的“主要卖点”。但正是这种“短险长做”，也是近年百万医疗险产品最容易产生争议的问题之一。另一个备受市场争议的问题，是百万医疗险的保额是否真的能达到宣传的数百万元。

事实上，行业发展初期丰厚的利润回报快速吸引了大量竞争参与者，市场产品数量快速扩充，产品竞争触及阶段性同质化瓶颈。……