商业银行发展普惠金融的难点及对策分析

李颖

摘 要：自2005年联合国提出惠普金融这一概念以来，在全球、特别是发展中国家普惠金融取得了长足发展。商业银行在发展普惠金融的过程中，要以我国的实际国情作为出发点，将国外的先进管理经验借鉴进来。与此同时，要进一步强化风险管理，使普惠金融业务较好较快发展;探索实施差异化的发展战略，以此保持在同业竞争中的领先地位;对业务渠道进行积极的创新和发展，使可持续发展的目标得以实现。此外，要进一步促进农村金融的发展，加强同业间普惠金融的合作、实现普惠金融的资源共享;建立健全普惠金融体制机制，加强内部各部门间协同联动，充分调动各方积极性，构建发展新格局。最终使每一个人都能在享受金融服务的过程中实现公平公正，进一步拉动我国的国民经济增长，助力国民的生活水平全面提高。

关键词：商业银行;普惠金融;难点;对策

中图分类号：F830        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）12-0044-03

所谓普惠金融，就是指以机会平等的要求和商业可持续发展的原则作为立足点，以可负担的成本作为主要的依据，为存在金融服务需求的社会各阶层人群提供有效和适当的金融服务。在当前阶段，我国主要的普惠金融重点服务对象有以下几种，即小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体以及残疾人与老年人等特殊群体。

一、商业银行发展普惠金融的意义

早在2018年10月11日，国务院发布《中国普惠金融蓝皮书（2018）》文件，此份蓝皮书首次对普惠金融的概念进行了完善性阐述，由此关于普惠金融的发展现状及未来趋势受到了业界的广泛关注，成为金融行业从业者和社会民众广泛讨论的焦点。普惠金融又被称为包容性金融，是一種创新型金融概念，指的是在合理控制成本的基础上向有金融服务需求的广大民众提供全面的金融服务，促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。全面发展普惠金融业务，对整个金融体系的完善和发展是有利的，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利。对于国内的很多小微企业而言，普惠金融的发展可以为其创造更好的金融福利。党中央、国务院十分重视促进国内普惠金融业务能够实现更好更快的发展，能够真正让普惠金融惠及更多的小微企业以及弱势群体。

基于国家政策的进一步引导和激励，商业银行在实际发展的过程中，也将重点的探索方向放在了惠普金融上。尤其在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。不仅如此，全面促进普惠金融业务发展也是商业银行强化经营、分散风险的重要举措。大型商业银行在发展过程中，将发展普惠金融作为国有大行奉献社会以及承担社会责任十分重要的体现。基于政府的广泛支持和积极倡导发展，对于国有大型商业银行而言，其已在推动公益事业发展以及扶贫等诸多领域赢得了巨大的社会赞誉，理应把发展普惠金融以及服务小微企业作为促进社会发展不可推卸的重要责任，为共同推进社会实现更好发展贡献一份力量。对于中型商业银行而言，如一些区域性、地方性银行，其在发展普惠金融过程中，由于整体客户群相对较少，经常会面临很多的难题，如资本不充实、信用危机等。对此，2017年3月5日，在第十二届全国人民代表大会第五次会议上，李克强总理指出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题，发挥好政策性开放性金融作用。

二、商业银行发展普惠金融遇到的难点问题

（一）不良资产较多，风险承受能力较弱

从2008年爆发全球性的金融危机至今，各国经济呈现出下行的发展趋势，国内经济增速明显放缓，由于受到经济危机方面的影响，特别是很多商业银行出现了明显的不良资产快速增长的现象，给银行的正常运营带来巨大的风险。因此，商业银行在面对严重的经济危机市场环境下，中小企业信贷业务领域出现了诸多不良的影响，化解过程艰难且漫长，而且随着不良资产的增加必然会给银行的声誉以及发展带来影响。因为中小企业的资金存储和风险管理是十分有限的，而且企业的抗风险能力也非常弱，对于商业银行而言，必然会在发展中小企业业务中承担巨大的风险。同时，普惠金融的主要服务对象是小微企业以及“双创”群体，其准入门槛比较低，发生产品投资偏好过于集中的现象必然存在，其提供的服务会增加很多潜在风险。

（二）市场竞争激烈，服务同质化明显

银行业经过十多年的市场化发展，尤其是传统商业银行一直在研究比较成熟的管理体系和业务发展模式，银行服务产品和业务之间存在比较明显的同质化问题。此外，近年来我国中小型银行以及民营银行也已经逐步参与到了各种业务类型竞争中，整个行业已经进入了白热化竞争阶段。主要表现在以下几个方面：一是同行业竞争对手越来越多;二是整个行业正在快速发展;三是因为商业银行在发展普惠金融业务方面依旧处在初期阶段，而且存在较为严重的同质化现象，商业银行并未形成具有自身发展特色的市场竞争优势。对于大型国有商业银行而言，由于其在国家战略发展理念框架之下已经完成了增设普惠金融业务发展的相应部门，并且依靠具体的服务网络及市场力量，全面促进银行普惠金融业务实现进一步发展，在国内也属于领先者地位。普惠金融的服务对象大部分集中在小微企业和“三农”，也被广泛应用到与贫困攻坚及创业创新相关的多个领域中。而对于各商业银行而言，普惠金融业务要想建立竞争优势取决于谁拥有更多的客户资源以及更多资金所带来的产品和渠道。受国家政策红利带来的影响，国内各大商业银行纷纷利用其资源，快速进行普惠金融产品的开发，逐步拓展业务发展路线，参加到普惠金融市场的拓展中。其中，广阔的农村市场已经成为各大商业银行竞争的主要领域。然而，商业银行有限的资源和经验，再加上自身缺乏成熟的发展普惠金融业务的经验，尤其是在普惠金融业务发展模式上还有待研究，国内也缺少这方面的借鉴，所以很多竞争对手推出的产品以及服务都是十分相似的，这使得银行业之间的竞争越发激烈，对银行业务的整体发展带来了巨大的挑战。

（三）运营理念比较保守，普惠金融业务发展缓慢

鉴于普惠金融业务主要服务弱势群体（如小微企业、“三农”）的性质，使得该业务不可能拥有较高的利率和地理上集中的客户。而商业银行的商业属性，使得其经营追逐利润最大化、项目集中化。这两者必然产生冲突，冲击行业固有观念和传统文化。因此，较多商业银行发展普惠金融业务虽然布局较早，但是发展较慢。

（四）新兴业务，人才匮乏

部分商业银行，尤其是国有大型商业银行，因为历史建设时间长，在极大程度上已经出现了比较明显的结构老龄化以及专业知识匮乏，同时对于先进技术的了解及掌握不足等突出问题。再加上银行内部考核激烈政策同样存在有效性不足的问题，银行内部员工流失现象十分严重，整体上出现了比较明显的人才匮乏的现象，对发展普惠金融造成较大阻碍。

三、商业银行发展普惠金融的对策

（一）配置战略资源，形成发展合力

鉴于普惠性金融业务的快速增长，普惠性信贷业务的规模不断扩大。要建立体现普惠金融特点的专项绩效评价体系。把是否可以快速地把普惠金融业务发展抓出成效，作为衡量分析是否拥有商业银行领导素质的核心指标。普惠金融的客户大部分都不擅长传统的业务领域，属于新兴主体、新业态。所以，商业银行内部有关部门必须强化研究，制定出完善的信贷管理制度以及审批制度，找到和客户结合的契合点，并且及时跟上业务发展的需要，制定相关的业绩考核指标，形成发展合力。

（二）强化风险控制，促进业务高质量发展

风险防控是商业银行实现可持续竞争的重要基础，商业银行必须始终坚持风险控制的底线，特别是要严格抓好风险控制，打造完善的风险管理框架，采用自上而下的方法实施风险管理，并结合当前发展情况不断改进综合金融产品的风险管理具体内容。因此，商业银行要以保障资产安全作为首要出发点，进行金融产品的创新和发展，使风险传染的问题得到有效规避。首先，结合当下社会发展形势以及运营状况，有必要重新制定或修订新的风险管控管理办法，采用多种措施共同解决不良资产的产生。其次，通过增强流通性的方式發挥市场作用弱化风险。即在贷款完成后将其进行资产转化，转化为具备流通性的市场证券来进入市场，减少风险。

（三）实施差异化战略，增强市场竞争力

1.产品差异化。首先，要提高金融产品的知名度，加强产品广告宣传，特别是将综合金融服务向大客户群推广，开展业务推广精准对接。同时，打造渠道、积极主动的服务小微企业，增强这部分群体的归属感和认同感。其次，通过对当前业务进行分类整合，针对不同类型企业的需求设计定向金融产品，在现有产品服务范围的基础上，不断丰富产品的多样化，形成多种产品组合，引领高端金融服务体系的发展，实现操作流程高标准化作业，增强风险控制。

2.服务差异化。按照一定标准选择优质客户，为他们提供“绿色通道”服务。如建设银行发展普惠金融业务，通过开辟独立的“劳动者岗位”区域的方式，为农民、建筑工人等劳动者提供饮用水以及充电服务，通过这种方式加强与客户的有效沟通，从而寻找潜在客户，有效提升银行的综合服务水平，在服务上找到差异化。可以说，商业银行发展普惠金融业务、体现社会责任感的关键，就在于差异化服务。

（四）创新管理渠道，力求可持续发展

将金融科技融入渠道建设中，通过移动端进行银行业务办理，服务国内实体经济。在大数据发展时代，传统银行必须通过开展普惠性金融业务来实现转型升级，因为此项业务的发展并不缺少客户以及数据基础，更多欠缺的是客户资源以及对不同数据信息的有效挖掘。所以，为全面推进金融交易一体化，促进普惠金融业务的发展，使普惠金融一体化成为新的增长点，必须在主要客户群集中的地区建立普惠金融特色服务网点，为方便客户咨询和业务管理。随着互联网技术的快速发展，可以在移动终端上上线传统金融产品，也可以推出新产品，整合不同的功能，开发出在线运行业务流程，并在任何时间、任何地点都能够准确地为客户提供金融服务。打造一个完善的互联网金融服务平台，开辟支持农业和脱贫攻坚的服务产品，号召农民和农产品企业通过银行的“金融业务”平台推广产品，实现客户和银行的双赢。

（五）加强普惠合作，借鉴同业经验

首先，巴西代理银行经验参考，与其他的实体门店进行联合互动，实现跨接联动的目的，对“无机构”模式的服务范围进一步扩大;其次，参考兴业银行的“银银品台”模式，进而将银行与银行之间的开放合作平台建立进来，实现普惠金融的资源共享;再次，商业银行在选取合作对象的过程中，可以将非银行机构选取进来，在资本、信息等多个层次或是技术、业务等多个方面进行深入的交流与协作，使普惠金融的整体性和多样性进一步提高;最后，建立普惠金融社会组织，通过服务群体之间的合作关系，使其在信息获取能力方面得到提升的同时，使普惠成效也得到同步增长。

（六）健全体制机制，充分调动积极性

商业银行内部各职能部门要明确各自的职责和公司定位，改变过去各部门单一的发展模式，实现资源的衔接与共享，加强沟通合作，实现经营发展目标。同时，应充分调动员工积极性，鼓励员工积极加入普惠金融智库的研究和内容补充，参与普惠金融研究所的研究，也可以组织不同机构加入讨论，确定普惠金融本身的研究课题，加深员工对普惠金融的认识，以期对普惠金融有更深入的理解。此外，要特别注意研究成果的有效应用，把成果转化为生产力。

结语

总而言之，商业银行发展普惠金融难点及对策进行了深入的分析和探讨。在当前阶段，对于我国的普惠金融而言，其正处于发展阶段，而商业银行在其中扮演的角色非常重要，不仅如此，其也是普惠金融的主要受益者。基于此，商业银行在发展普惠金融的过程中，要以我国的实际国情作为立足点，将国外的先进管理经验借鉴进来。与此同时，要进一步强化风险管理，使普惠金融业务较好较快发展;探索实施差异化的发展战略，以此保持在同业竞争中占有领先优势地位;对业务渠道进行积极的创新和发展，使可持续发展的目标得以实现。此外，进一步深入农村金融的发展，加强同业间普惠金融的合作、实现普惠金融的资源共享;建立健全普惠金融体制机制，加强内部各部门间协同联动、充分调动各方积极性，构建发展新格局。最终使每一个人都能在享受金融服务的过程中，实现公平公正，使我国的国民经济增长得到进一步的拉动，促进国民生活水平的全面提高。

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[责任编辑 文 峰]