预付式消费中的消费者法律保护问题研究

摘 要：预付卡是经营者向消费者发行的，消费者存入一定金额之后，在一定时期、范围内依照与经营者的协议，分次数消费，并依约定的条件享受消费优惠的凭证，以自家型预付卡为典型。但就目前来说，预付卡霸王条款侵害了消费者合法权益以及事后解除合同和举证艰难，决定了法律制度完善的必要性，具体包括：强化事前、事中、事后监管，增加举证责任倒置和建立消费冷静期制度以充分保护预付卡消费者，净化消费环境，提升预付卡消费者信心，最终促进预付卡消费市场的健康发展。

关键词：预付卡消费;举证倒置;平台监管;消费冷静期

引言

商业预付卡作为一种营销策略，商家通过预付费融通资金、锁定客源，既提升了经济效益，也给消费者带来了实惠。然而预付卡发行与消费存在的问题也不容忽视。不法分子会利用发行的无序非法洗钱，严重损害国家经济安全。而许多单位或个人则通过利用预付卡行贿，滋生腐败。预付卡发行和使用乱象丛生还损害了消费者权益，阻碍了预付卡消费的进一步发展。理论分析始终是构建制度和解决问题的前提和基础。但就目前的理论研究来说，预付卡及预付卡消费者保护这一块极其贫乏。因此，有必要对商业预付卡的基本理论作前置性分析。[1]

一、预付式消费的概念及类型

不同于银货两讫的消费形态，预付式消费是消费者预先支付经营者一定资金，办理预付凭证，在未来一定时间内凭借预付凭证，多次获取商品或者服务的消费行为。……