互联网汽车融资租赁金融产品的设计与创新

邱华桢

摘 要：汽车融资租赁作为汽车新零售模式的重要形式，极大刺激了汽车消费市场。本文通过梳理汽车融资租赁的业务模式和主体，剖析汽车融资租赁金融产品的设计思路，探索汽车融资租赁产品设计的创新路径。

关键词：汽车融资租赁 金融产品 设计 创新

Design and Innovation of Financial Products for Internet Car Financing and Leasing

Qiu Huazhen

Abstract：As an important form of the new automobile retail model， automobile financial leasing has greatly stimulated the automobile consumer market. This paper analyzes the design ideas of automobile financial leasing products by combing the business models and subjects of automobile financial leasing， and explores the innovative path of automobile financial leasing product design.

Key words：auto financing leasing， financial products， design， innovation

随着汽车销售渠道下沉，电商模式兴起，汽车融资租赁也走进大众视野。根据罗兰贝格《2020中国汽车金融报告》显示，2019年我国新车融资租赁渗透率达到8%。

1 汽车融资租赁业务模式

汽车融资租赁是汽车金融的一种典型模式。它是指消费者在购车过程中，与车辆供应商、融资租赁公司之间开展的以汽车为标的物的融资租赁活动，消费者为承租方，融资租赁公司为出租方。在租赁合同存续期间，车辆的所有权和使用权是分离的，车辆的所有权所属融资租赁公司，消费者则以租赁的形式获得车辆使用权，逐月支付租金;租期满后，完成过户，汽车所有权也转移给消费者。

由此可见，汽车融资交易中通常包含“一个标的，两个合同、三方当事人”。我们以汽车融资租赁中最常见的直租模式为例，其业务模式如下图：

汽车融资租赁公司根据购车者的需求向车辆供应方签订购车合同，支付车款，获得车辆的所有权和使用权;购车者和汽车融资租赁公司签订汽车融资租赁合同，购车者按期向融资租赁公司缴纳租金并获得汽车使用权，车辆所有权归属融资租赁公司。租赁协议期满，双方按合同约定处置车辆。……