大学生使用校园贷的安全风险及其规避分析

侯玉龙 马琼 马海霞 张巧敏

摘 要：随着网络的发展和普及，大学生参与网络信贷较为频繁，线下和线上私贷等成为大学生使用校园贷日常消费、投资、创业的另一个主要途径。本文研究发现多数在校学生没有独立的经济能力，缺乏较为完整的消费观念，对信用评级和征信系统了解不全面，大学生使用校园贷安全风险存在较大隐患;建议从金融监管和自身层面提出相应的政策和建议，致力优化校园信贷环境，促进大学生消费理念的改善。

关键词：大学生;校园贷;安全风险;观避分析;建议措施

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）03（a）--02

近年来，由校园贷引发的学生财产损失等事件在全社会引起了极大的震动。高消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿极强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大学生盲目提前消费出现“拆东墙补西墙”的借贷陷阱，还款逾期现象普遍存在。这种金融产品的初衷是一种金融创新，大学生提前消费和创业投资，成为高校的主要消费群体，但是金融监管不力等原因，存在对于网络信贷平台上的不良记录，对今后的个人信用产生较大的危机。因此通过问卷调查，了解塔里木大学的大学生使用校园贷的基本情况、风险认知、心理分析、高风险人群特征的基础上，结合大学生的自身特点，分析总结大学生获得信贷资金及其安全性，合理引导学生理性消费，远离非法校园贷。

1 大学生参与校园贷现状分析

1.1 校园貸的分类

目前大学生使用校园贷平台的分类有以下四种：第一类是电商平台蚂蚁花呗、借呗、京东白条等信贷业务;第二类是提前花等携程旅行消费公司;第三类是P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业;第四类是银行金融机构信用卡业务“大学生闪电贷”“金蜜蜂校园快贷”等。

1.2 样本数据描述分析

通过问卷调查学生对校园贷的认知情况，发放220份问卷，有效问卷199份，有效率为90.45%。从大学生月生活费都有哪些开支，是否有超前消费的习惯、校园贷的渠道、对校园贷的认识程度、校园贷安全、风险、解征信系统和信用评级、使用过的校园贷的类型、偿还方式、相关不良信贷法案了解程度等方面进行调查。

从调研数据来看，整体参与调研男女比例接近于1.25∶1，接近80%的学生存在超前消费行为，其中有67.84%是偶尔超前消费，9.55%是超期消费的次数较多，1.01%的学生已经把超前消费当作一种消费习惯存在一直超前消费。调查发现仍然存在4%的学生不适用任何提前消费和借贷的现象，并且他们对信用评级和征信系统了解程度大于偶尔使用的同学。也存在极少数同学不重视经济信用，存在信用卡拖欠等、分期拖欠现象。还款方式上首先考虑到以兼职的方式进行还款，其次是向父母索要的方式还款，用小额信贷单次借贷学生大多借款1000元以下占比64.82%，其次是1000～5000元占26.63%，少部分贷款金额超过10000元以上占3.02%。

2 大学生使用校园贷的安全风险

2.1 大学生校园贷风险认知

总体分析大学生对校园贷风险认知，调查数据中8.04%认为校园贷安全，无风险隐患。其中77.39%认为部分产品存在不安全的风险，还有14.57%对校园贷的安全风险认知不清楚。使用过校园贷的有45%的同学认为选择大众化的贷款来源是安全的。40%的学生认为校园贷的安全性主要看贷款产品的风险较大，仍然会选择适当使用。

2.2 家庭条件差异的大学生消费信贷使用情况

不同家庭经济条件使用消费信贷发现，家庭经济条件越好的大学生信贷消费的比例也越高。家庭贫困学生偶尔使用信贷消费，经常使用低于中等收入家庭学生，高收入家庭学生偶尔使用高于中等和低收入家庭。调查显示高收入家庭学生不使用消费信贷高于中等家庭和低收入家庭。不同家庭经济条件的大学生使用信用消费中发现，家庭当月收3000元以下经常使用18.6%，偶尔使用36.5%，没有使用占44.9%。家庭当月收入3000～600元经常使用20.8%，偶尔使用26.2，没有使用占53%。家庭当月收入6000～10000元，经常使用28.6%，偶尔使用21.4%，没有使用占50%。家庭当月收入10000～20000元，经常使用31.5%，偶尔使用20%，没有使用占48.5%。20000以上经常使用10.6%，偶尔使用30.5%，没有使用占58.9%。

2.3 使用校园消费信贷项目分布

大学生使用消费信贷产品用于消费分布，从性别角度发现，女生主要在化妆品、衣服鞋子、旅游占比较大，分别为65%、65%、51%。男生使用信贷产品主要用于社交、电子产品、旅游，分别占比70%、60%、45%。极少数男生选择在网络游戏使用信贷消费，创业投资男生高于女生，用于学生项目使用信贷消费男生高于女生。穿着打扮、旅游社交成为当代大学生主要使用信贷消费的主要项目。

2.4 大学生信贷消费和校园贷的心理分析

大学生选择信贷消费的心理因素和校园贷的差异较大，大学生会考虑还款期限、贷款利率、期限等，现实中，大多消费平台会通过多次分期进行低利率吸引学生选择网贷平台。分期形式弱化违约金的赔付，大学生选择多付分期服务费和利息忽视高违约金。调查中发现，接近50%的借贷平台对利率和服务费进行弱化，信贷敏感度较小的学生忽略违约费用和预期的后果，盲目借贷消费，有10%的大学生未考虑还款能力进行提前消费，加剧了违约风险。研究发现大学生选择超前消费的因素主要与年龄、家庭收入和自身收入来源相关。年龄增加，选择借贷增加;收入增加，选择借贷增加;金融风险意识较强，盲目消费意愿淡化。

2.5 校园贷高风险人群特征

女生对校园贷风险安全认知高于男生，由于网曝非法贷款等事件，认为暴力和侵犯个人信息，影响征信信用，逾期可能性大等方面的危害女生高于男生。年龄越大参与高风险的概率越大，与年龄小的大学生，处于较差的教育背景的学生面临的风险大于家庭条件好的学生;收入越高，陷入校园贷陷阱的风险越低。

3 大学生校园贷风险规避建议措施

3.1 金融监管部门应实行行业准入制度

对于校园贷金融业务，从金融监管层面进行规范行业准入制度，制定校园贷业务准入标准，鼓励金融机构校园贷业务，应对服务范围内的大学生信贷需求增加，金融机构开发学生客户是考虑家庭背景，用途深度考虑，合理设计产品利率。重复发挥大学生的信贷需求，建立信用系统，长期进行信贷教育。

3.2 高校加强大学生基础金融知识教育

随着大学生创业意识增强和提前消费习惯的养成，涉及金融产品知识教育，加强学生风险意识，养成理性消费意识，具备理性接待的习惯，不能因为一时享乐主义盲目消费，金融机构应当联合学校定期进行如学校课堂或者线上教学，进行金融现实教育，案例分析，不断培育学生的金融消费观，养成信贷征信意识。学校设立专业团队进行金融借贷风险咨询，对于小额创业和投资的学生进行金融风险分析，强化金融知识教育。

3.3 学习财经商业知识提高金融风险防范意识

从学生层面，身处经济社会个体，学习货币金融、理财投资、经济法规相关知识等，真正意识到学习商业财经知识的必要性。提高“金融陷阱”应有的警惕和防范意识，降低电信诈骗和巨额利息等实践。树立正确的金钱观、投资观和消费观等，做理性的消费者，避免非理性消费。合理进行创业项目和投资，它深深关涉到人生价值观问题。

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