重疾险保障的终点在哪儿

吴辉

在重疾险这条赛道上，重疾产品正从单一的给付向全生命周期发展，

和健康服务管理结合，提供健康保障综合解决方案。

自第一款重疾险面世至今，重疾险的形态、保障数量、保障范围都在发生变化。

从重疾险的产品升级形态上来看，重疾险的保障是越来越全的。大致是这样一个升级演化过程：重疾 → 重疾+轻症→ 重疾+轻症+中症 → 重疾多次分组+轻症+中症 → 重疾多次分组+轻症+中症+恶性肿瘤多次赔付 → 重疾多次不分组+轻症+中症……

像笔者2011年咨询购买的一款重疾产品，是单次赔付，保障40种，而10年后的今天，咨询购买的重疾产品，是多次赔付，保障120种，包含轻症、中症和重疾赔付。

再比如，重疾险的产品名称也在不断升级变化中，有叫1.0版的，也有叫2.0版的，甚至同一个重疾产品，直接用年份区分，比如平安福2015，平安福2016……直至平安福2020。线上的重疾产品超级玛丽，也从全民版、旗舰版2020升级到2号、3号、4号。

2021年重疾险疾病新定义规范正式实施后，各保险公司的竞争也是白热化。单纯从保障的角度讲，重疾险产品的保障越全、越多，肯定是没有问题的;但问题是，如果这样发展，重疾险保障的终点在哪里？重疾新定义推出后，重疾险产品的未来还有哪些发展趋势？

带着这样的疑问，让我们看看小雨伞保险经纪与南开大学在3月19日举办的第二期中国互联网健康险保障指数发布会圆桌讨论上，业内各专家的探讨。

参与圆桌讨论的专家有小雨伞高级保险产品总监牟李、法国再保险公司北京分公司高级市场精算师庄晓飞、南开大学金融学院教授陈璐、信泰人寿保险股份有限公司精算部负责人孙晓宇以及深圳派氪司科技有限公司总经理王佐文。

庄晓飞：作为再保险方，分享一下我的观点。从轻、重疾来看，市场呈现以下几个趋势：

一是线上线下融合趋势不断加剧。了解保险公司经营的都知道，保险公司经营都是从渠道找客户，但现在越来越有一种发展趋势，不是渠道找客户，而是客户寻找渠道。另外，保险产品的差异越来越小。倒退几年来看，平安、国寿这些重疾产品，无论从产品设计上还是保险费用上都有差异，再看近几年重疾产品，其实没有那么大差异。线上和线下重疾产品在趋同。

二是保险公司鼓励客户健康生活、健康运动，互动式健康产品受到市场越来越多的关注。倒退几年看，平安福也有互动因素在，但互动因素比较单一，基本是步数。但现在的保单互动因素比较多，除了步数，还有BMI、卡路里，互动形式也增多，既给你保费打折扣，还给你积分换礼、额外保障等等。

三是客户市场对重疾产品认知有一个变化，伴随重疾实现，慢慢出现轻症，重疾新定义后，我们看到重疾险产品设计还有前症，重疾险产品正从单一的给付向全生命周期发展，并和健康服务管理结合，提供健康保障综合解决方案。

陈璐：关于重疾险，大家知道，在健康险里面，重疾险是重中之重，是一个大头，重疾险也是一个保障类险种，非常符合我们保险姓保这样一个理念。

2000年我研究生毕业，在人寿保险公司实习，市场上刚刚推重大疾病保险，那时候就保8种大病，几百元钱保费。十几年过去，重疾险保到40种大病，我看到一个业内大牛分析说，我们人民群众对于医疗、对于健康需求非常多，40种大病实际上还有增长的空间。按照这种思路，我们现在的重疾险，有的公司保到100种，有的公司保到120种，有的公司分两档，保重症和轻症，有的公司分四档，保重症、中症、轻症和前症。按照这样的赛道继续往前走，重疾险的终点会在哪里？难道是保到1000种就OK？

我相信保了120种大病，消费者肯定也不知道具体保的是什么。我们重疾险发展维度是不是就朝着疾病的数量，大家比谁多，比谁分的档次越多，比谁赔付的次数越多，如果是偏这个，那什么是终极？我们思考这一类产品，我们的重疾险未来应该怎么走？目前没有很好的答案。

我有一个思考，比如说，我们中国人的第一大疾病死因是中风，那能不能就保一种疾病中风，来覆盖大部分的风险？如果只保一个疾病，我相信价格也不会那么贵。

我们重疾险能不能再往前设想下，假设我患中风，只要买了这个产品，所有治疗都可以给我解决？对于消费者来说，这是最踏实也是最根本的需求。

孙晓宇：不代表保险公司立场，我本人也非常赞同陈教授提到关于重疾险未来发展方向的设想。

王佐文：我想从学术角度来解答一下重疾险。重疾险本质上还是健康险，健康险单词从国外引入的时候，叫Health insurance，不管中文还是英文表达，都是以健康为目的，没有翻译成疾病保险而叫健康保险。从它的名词引入以及翻译来说，已经传达为什么要买健康险，为什么要购买消费这个保险。

回到刚才谈论的话题，保险行业为什么要卖这么多保100多种的重疾险，确实有一个问题，因为保险流量成本的居高不下，导致保险公司从商业角度选择去做，而没有从对客户更有利的角度去做，比如從客户健康维度提供更好的服务，更有内涵价值的东西。

从长期来看，重疾险的未来发展趋势，应该回到健康险本质来说，我们是不是以客户健康为目的，而不是以进行支付解决问题。

最后我还想表达一点，从互联网保险诞生以来，很多互联网保险都在做更有利于保障的事情。

牟李：随着整个互联网保险的发展来看重疾险未来的趋势，肯定是保障更多，赔得更多。至于接下来的发展方向，产品竞争做到差异化空间不是特别大，而是着重客户大病解决方案，在服务端做更多深挖的工作，这是未来从业者需要思考的问题。