有效降低居民信用卡债务负担的方法探析

廖理 张伟强 戴璐

居民負债对于经济发展是一把双刃剑。适度的负债有利于居民更好地平滑收支和更好地消费，促进经济增长。过度的负债则会对家庭和金融体系造成重大冲击，不利于经济和社会的稳定。我国住户消费性贷款（不含房贷）余额从2010年初的0.68万亿元增长至2020年末的8.7万亿元，十年内增长12.8倍，年均增长29%，远超同期国民经济和居民收入增长速度。目前我国居民总体负债水平（家庭债务除以国内生产总值）已经接近成熟市场经济国家平均水平，大幅高于新兴市场经济国家平均水平。而城镇居民家庭的平均债务收入比（债务余额除以年收入）也已经高于美国家庭的平均债务收入比。因此，我国家庭负债率升高问题需要引起重视，需要探寻降低居民债务的方法。

问题的提出

信用卡作为一种方便的居民债务工具，居民可以在贷款额度内选择先消费后还款，通过帮助居民平滑收支而使其受益。如果能够合理规划，居民在信用卡还款日之前全额归还欠款，除了可以享受20～50天左右的免息福利，还可以获得信用卡积分、特定商户折扣等优惠，使用信用卡可以说是零成本甚至是负成本。如果居民不能全额归还欠款，则需要选择不低于最低还款额的金额来还款，这时居民将不再享受信用卡的免息期优惠，需要支付从消费日起到还款日的利息，利率是每日万分之五（年化后是18.25%），这就大大增加了信用卡的使用成本。

最低还款额是一种可行的还款选择，但不是最优的还款选择。……