探索基层商业银行客户身份识别的工作路径

邵婉莹

一、引言

在金融行动特别工作组第四轮互评估驱动下，人民银行反洗钱执法检查不断深入，高额罚单频出，反洗钱处罚标准逐步与国际接轨，“重处罚、双问责”已成为新常态，国内反洗钱监管形势越趋严峻。据央行官网披露，2020年央行及其分支机构共对537家义务机构进行了反洗钱行政处罚，处罚金额5.26亿元，处罚个人1000人，处罚金额2468万元，合计达5.5亿元。据研究，从罚单数量与处罚金额来看，银行类金融机构所受处罚情况最严重；从处罚原因分析，“未按规定履行客户身份识别义务”为反洗钱行政处罚的主要原因。

作为监管处罚的主要指标，客户身份识别在反洗钱工作中的重要性不言而喻，基层商业银行作为接触客户的第一道防线，对于客户身份识别起重要的基础作用。本文通过深入了解客户身份识别的深层含义，分析基层商业银行在开展客户身份识别过程中的工作难点及存在问题，探索基层行在风险为本的理念下的客户身份识别的工作路径。

二、理解客户身份识别概念的演进与广义涵义

（一）巴塞尔委员会关于客户身份识别监管思路的演进

巴塞尔银行监督委员会是专门协调银行监管，在反洗钱领域发挥重要作用的国际组织，巴塞尔委员会从银行金融机构审慎操作和反洗钱的角度推荐了客户尽职调查方面的运作方式。

1988年制定的第一套反洗钱国际准则《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》对“客户身份识别”的表述，银行应该制定合理措施来确认客户的真实身份，采取账户控制措施，做好客户身份及交易记录保存的工作。……