商业银行如何发展养老金融

毕琦

第七次全国人口普查结果显示，2020年底我国60岁及以上老年人口已达2.64亿，占比达18.7%，处于轻度老龄化阶段，预计“十四五”末期将进入中度老龄化阶段，2035年前后进入重度老龄化阶段，人口老龄化将是我国今后较长时间的基本国情。“十四五”规划明确实施积极应对人口老龄化国家战略，推动养老事业和养老产业协同发展，早些年人民银行、银保监会等也发布了相关政策文件，鼓励加大养老领域金融支持力度，推进产融结合。

关于养老金融尚无标准的定义，各方对于其内涵与外延还存在不同的理解。中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融发展报告（2016）》将养老金融概念界定为指围绕社会成员各种养老需求所进行的金融活动的总和：一是养老金金融，指为储备养老金资产进行的一系列金融活动，包括养老金制度安排和养老金资产管理;二是养老服务金融，指为满足老年人的消费需求进行的金融服务活动;三是养老产业金融，指为养老相关产业提供投融资支持的金融活动，而中国人民银行《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》提出“积极创新适合养老服务业特点的信贷产品和服务”“支持拓宽有利于养老服务业发展的多元化融资渠道”“推动完善养老保险体系建设，优化保险资金使用”“着力提高居民养老领域的金融服务能力和水平”等四个服务方向，可以说是官方对养老金融概念范畴的间接界定。根据服务对象不同，本文将养老金融划分为养老金金融、养老个人金融和养老产业金融三大子领域。……