以金融科技破解小微企业融资困境

陈斌辉

近年来，为缓解小微企业融资难、融资贵，为小微企业发展创造良好的金融环境，党中央国务院多次就深化小微企业金融服务作出重要指示和工作部署，中国人民银行、银保监会、财政部等金融管理部门、各地方政府纷纷出台多项支持政策，从加强货币政策引导、拓展多元化融资渠道、减税降费、信用信息共享、融资担保体系建设等方面开展了大量具有成效的工作。中小银行依托地缘优势，将金融科技应用下沉到区域市场和细分客群。金融科技驱动下，银行业获得了服务小微企业新的竞争优势，形成了“零售化、线上化、批量化”的普惠金融发展新方向。

金融科技驱动下银行业四大独特优势

习近平总书记强调“要构建以数据为关键要素的数字经济”，目前银行业通过金融科技和替代数据的优势，基于大数据解决了小微企业贷款信息不对称不充分问题;成本与效率优势能够获得广泛的多元客户，扩大小微企业覆盖面，有利于分散风险;金融科技的智能风控优势能够有效计量风险，显著降低不良贷款率。

替代数据优势。相较于传统商业银行的“跑街”，人工现场调查，人工搜集审核信息，目前金融科技驱动下智慧银行采取的方法是“跑数”，从而在信息搜集、信息甄别及数据开发、应用方面具有明显优势。利用金融科技手段基于多方互联替代数据支撑能够快速搜集客户信息，最大限度降低小微企业信息造假，解决信息不对称问题;通过多维数据描绘客户风险画像，将小微企业资金、水电、物流、订单、押品等数据跟踪监测并交叉验证， 先进的模型自动风险识别技术对小微企业大数据进行整合，很大程度上缓解信息不充分问题。……