数字普惠金融与银行信用贷款关系研究

杨竹清 张超林

[摘 要]选择2015—2019年我国商业银行信用贷款和城市发展数据为研究对象，探索数字普惠金融与银行信用贷款投放的内在关系。实证发现：一是数字普惠金融显著促进银行信用贷款投放规模和占比。二是数字普惠金融与银行信用贷款的正向关系，因城市发展水平不同存在差异，目前对东部城市银行信用贷款促进作用更明显。三是数字普惠金融对银行信用贷款的作用存在结构效应，覆盖广度和数字化程度的作用相对更重要。四是是否为农商银行在数字普惠金融和信用贷款的正向关系间起着负向调节作用。因此，为更好地发挥数字普惠金融的积极作用，提升银行信用贷款占比，需要政府、监管部门、银行和企业居民共同努力，群策群力营造良好信用环境、夯实信用贷款基础。

[关键词]银行信用贷款;数字普惠金融;城市发展;异质性

[中图分类号] F724.6;F832[文献标识码]A[文章编号]1673-0461（2021）06-0079-11

一、引 言

中美贸易战和新冠肺炎疫情双重冲击下，小微企业融资难、居民就业难等问题格外突出，为帮助小微企业复工复产、居民就业，落实“六保、六稳”工作任务，推进国内国际“双循环”战略，银行信用贷款被国家寄予厚望。如2020年6月《中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》中提出“确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高”，国家“十四五”规划也提到要推动信用贷款占比提高。然而一直以来，监管部门的政策呼吁、指导或强制规定等带来的效果不佳，难以根本扭转银行投放抵（质）押贷款的固有偏好，银行信用贷款占比提升慢。……