履约险贷后的重要性
——如何建立贷后管理

陈浩铭

（中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司,广东 肇庆 526000）

一、财务年度口径的行业数据显示，在2019 财务年度，产险行业保证险的综合成本率在近几年内首次亏损，达到102.1%，产险行业保证险业务在2019 财务年度的承保亏损额达到近18 亿元。据此前业内提供的一份数据，去年前11 个月，保证保险亏损额超过100 亿元，成为产险公司2020 年承保业务中的“亏损王”。

风控，又分为贷前、贷中和贷后三个阶段。在现实中，很多公司往往会比较重视贷前和贷中的风控，而忽视贷后管理，其实贷后管理工作是信贷过程中十分重要的一环，具有系统的贷前、贷中、贷后的风控体系，才能算是完善的风控体系，履约保证险的业务才能可持续发展。

贷后管理是信贷业务的最终环节，从贷款发放后直到本金利息回收或授信结束的全过程的信贷业务。借款人的还款能力是不断变化的，可能在审批授信的时候借款人的资信状况还比较好，但随着一些动态的原因，借款人可能由于失业、公司亏损等等其他各种因素，会对借款人财务状况产生一定的不良影响，会影响借款人的正常还款。贷后管理就是要跟踪客户本身的财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。

二、贷后管理可以分为以下几个方面：催收阶段、理赔阶段、追偿阶段、档案管理。

（一）催收阶段

其阶段包括逾期发生后的短信提醒、电话催收、上门催收等方式。……