我国民间借贷的风险与防范

唐卡

近年来，我国民间借贷的影响日益显著，对其研究也日渐活跃。钱凯认为民间借贷为发生于国家监管之外的所有金融活动；中国人民银行长沙中心支行课题组发现，我国目前的民间借贷拥有较大的规模存量，形式包括直接借贷、企业集资-集股、私募基金、资金中介以及地下钱庄、小额贷款公司、典当行、担保公司等形式；吴国联认为，我国民间借贷由于缺乏有效监管已经对经济社会发展产生了众多负面影响；曾冬白（2011）认为，应从政府引导、金融创新、完善服务、加强监督等方面规范民间借贷，张建军也认为应从利率市场化及政策调控等方面加强调控力度，何涌认为，就通过加强监管、利率市场化以及供需双方以市场利率为基础的适当利率浮动等措施来规范民间借贷，防止风险发生。

从研究现状来看，目前多数学者研究的领域比较宽泛，涉及民间借贷相关的方方面面，但大多数学者仅限于理论层面的研究，缺乏实证性，笔者认为民间借贷的研究必须正视问题，贴近实际，深入剖析民间借贷的负面影响，并提出有价值的对策，以便能在规范民间借贷的同时，切实发挥其积极作用。本文拟此展开讨论。

我国民间借贷产生的问题较多

扰乱正常的金融秩序

民间借贷是游离于正规金融机构之外的一种融资活动，如果不能对其有效监管，就容易偏离正常的发展轨道，再加上民间借贷的利息普遍偏高甚至很高，容易诱发诸如债务纠纷、上当受骗、非法集资、暴力讨债、违法上访等问题，不利于保持良好的金融秩序。……