区块链技术在保险理赔风险控制中的应用

于家浥 郑彬 王超 袁圣童 刘明泽 周宇茜

摘 要：理赔欺诈给保险行业经营带来不良影响，也造成大量保险资金的浪费。从保险风险信息角度分析理赔欺诈原因，基于区块链去中心化、不可篡改等特点研究理赔风险信息共享，为保险理赔风险控制提供新的思路。

关键词：区块链;保险欺诈;信息共享;风险控制

1 保险理赔欺诈及其成因

1.1 保险理赔欺诈及其特点

随着我国保险行业快速发展，理赔业务中的各种潜在风险也随之增加。2019年我国保险理赔欺诈案件6万件，涉案金额高达30亿元，其中车险和健康/意外险的欺诈数量占比超过97%（见下表），给保险公司带来巨大损失。

从保险理赔欺诈案件特点看，常用的欺诈手段包括提供假发票、假证明等虚假理赔材料、采用隐蔽手段故意制造保险事故骗取理赔金、勾结保险公司内部员工先出险后投保、利用伤残评定部门监管漏洞以虚高定残获取高额赔偿等。

由于这些保险理赔欺诈手段相对隐秘，并且作案人员逐渐呈现团体化、专业化的特点，案件数量多、金额巨大，对保险经营及经济社会造成不良的影响，2019年10月银保监会在浙江、安徽等六省尝试反欺诈工作，结合互联网、大数据等技术手段防范保险欺诈，取得一定成效。

1.2 理赔欺诈成因

（1）保险公司管理缺陷。由于保险市场竞争激烈，多数保险公司在经营过程中重视业务招揽、忽视理赔管理，承保时对风险信息收集不足，事故发生后对现场查勘不够细致，使骗保案件得以实现;保险理赔业务流程不规范，使虚假索赔材料有机可乘;保险内部员工直接参与骗保，导致先出险后投保以及虚高理赔案件频频出现。……