城市商业银行发展高质量普惠金融的路径思考

钟睿

摘 要：普惠金融是基于风险可控，面向小微企业、农民、城镇低收入人群等提供金融服务，可在贯彻机会均等理念下，满足社会大众的金融服务需求。不可忽视的是，普惠金融虽然具有较好的社会效益、经济效益，但城市商业银行在具体发展普惠金融时，难免遭遇不良贷款率升高、产品开发难度大、信息不对称风险大等问题。为更好地推进城市商业银行发展普惠金融，有必要采用优化措施来防范普惠金融领域的潜在发展风险，实现多方共赢。

关键词：普惠金融;现实困境;城市商业银行;优化措施

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）21-0058-03

普惠金融主要服务于社会大众，与既往服务于高端人群不同，由于放低服务门槛，潜在客户群体的资本存量、市场风险抵抗能力、未来发展潜力等都相对较差，而且由于利润空间被摊薄，在完成必要的风险管控措施时，金融服务成本相对增加，同样提升了普惠金融的开展风险。在落实高质量普惠金融的发展上，应针对普惠金融开展时的现实困境，采取必要的规制、引导措施，实现风险可控的基础上，扩大经济效益及社会效益。

一、发展普惠金融面临的现实困境

城市商业银行在开展普惠金融时，往往需要重视金融服务产品、金融服务对象、金融市场环境，以及商业银行本身的风险防控机制、常态运作及业务执行机制等。

（一）基于金融服务产品下的现实困境

普惠金融面向社会大众开展金融服务时，往往根据社会大众需要，从保险、养老、理财、信贷等方面，思量风险、成本、现金循环周期、潜在回报率等情况下，量身定制针对性的金融产品，但由于普惠金融开展时，面向的社会群体多且复杂，加大产品开发难度的同时，也给产品的具体效用带来威胁。若为了更好地服务社会大众，横向、纵向剖析潜在客户群体下，形成大量金融产品的同时，也给商业银行的产品管理工作造成较大的压力。

（二）基于金融服务对象下的现实困境

普惠金融面向的社会群体普遍存在资本存量少、市场风险抵抗能力差、未来发展潜力弱，尤其是在结合政府引导的扶贫工作时，往往会出现风险可控性低、利润空间小、现金循环周期长等问题，最终会影响到商业银行的不良资产率，给商业银行的资产管理工作造成较大的压力。另外，由于普惠金融面向的社会群体多且复杂，受征信体系不健全、逆向选择风险影响，商业银行开展客户管理时，往往需要投入较大的人力、物力，落实信息健全、项目评估及跟踪等工作，若客户群体在参与到金融领域中时存在知识盲区，还需要针对资金安全、信息管理等问题，向此类客户群体提供金融咨询服务，加大普惠金融开展成本。

（三）基于金融市场环境下的现实困境

金融业务受市场经济环境、国家干预等的影响颇大，伴随着我国经济高速发展及经济市场结构调整、金融改革，商业银行在新时期面临新的发展机遇的同时，又面临新的挑战，积极应对市场环境中的发展风险，可以在大幅度增强商业银行的抗风险能力的同时，扩大商业银行的利润空间，逐步消除不良资产。但目前来看，无论是市场经济环境中的行业内耗，亦或者投资风险、经济政策、国有企业银行改革、外资银行注入、银行监管政策调节等，给商业银行创造开放、竞争、多元金融市场环境的同时，也给商业银行带来诸多挑战，商业银行若不能根据外部环境，对自身运作机制积极展开调整，则商业银行将在负外部性作用下举步维艰。

（四）基于商业银行本身风险防控机制的现实困境

有效的风险防控机制应当在渗透广度、深度，充分融入商业銀行的常态运作及业务执行上。此外，具体落实风险管理时，还需要重视风险识别、风险分析、风险规避及运作机制优化。从目前情况来看，随着现代企业制度改革及市场竞争需要、风险防控需要，商业银行普遍重视内部控制、内部优化，虽取得一定的效用，但在开展普惠金融，由于普惠金融的特殊性，商业银行若不能结合新形势下的发展需要，针对商业银行内部运作机制展开积极调整，则将导致商业银行风险防控机制在普惠金融面前存在较大延迟性。鉴于此，有必要结合普惠金融，进一步优化调整风险防控机制。

（五）基于商业银行常态运作及业务执行机制下的现实困境

商业银行常态运作在业务执行的规范化、科学化、高效化及充分落实内部控制运用下，可以在商业银行业务执行、日常管理行为章程化、办事人员高效化、内部约束监督及有效激励下，提升商业银行抗风险能力、营运能力，面对复杂的普惠金融环境时，具备更好的应对能力。但在开展普惠金融业务时，由于潜在客户群体庞大且复杂，给客户管理、业务执行造成诸多麻烦，使得商业银行面临普惠金融业务时，普遍需要维持大量人力，同时还需要支出较高的风控成本，来尽可能规避不良资产问题，建立适宜于普惠金融环境的运作机制。

二、普惠金融发展路径优化措施

（一）基于金融服务产品下的路径优化措施

金融服务产品的设计、开发，是商业银行在普惠金融中取得经济利益的重要途径。整体来看，金融服务产品的设计、开发，一般需要重视政策环境、市场环境、营运能力、潜在服务客户。在此基础上确定开发方向之余，还要注意产品论证、实际验证、项目跟踪调研、产品缺陷优化。从开发方向的角度来看，金融服务产品的设计、开发作为系统性问题，确定开发方向时，应当结合银行内部要素及外部要素，针对性设计具有较高适宜性的产品;从产品论证的角度来看，产品设计开发方案初步落实时，应对方案的可行性展开论证分析，尤其是应当结合具体操作人员、风控人员、管理人员等的意见，对方案采取多角度、多层次分析，可以提升方案的可行性;从实际验证的角度来看，产品具体推出后，需要重视市场反馈数据收集，方便展开数据分析，了解产品设计中的不足;从产品缺陷优化的角度来看，结合数据反馈，可以在展开原因分析下，明确金融服务产品中存在哪些不足，在此基础上优化产品，可以提升金融产品与具体应用环境的适配性。