四口之家不同阶段的目标规划

文熙

王先生，今年47岁，坐标南京，职业医生，爱人42岁，全职太太，在家看顾2个孩子。他们的老大是女儿，今年9岁，老二是儿子，今年1岁。家有房产2套，一套出租，一套自住，出租收入每年5万，市值400万。家庭年收入30万，家庭年度开销20万，另有家庭积蓄40万。

王先生理财资产配置过于单一，随着资管新规的逐步落地，后期可选择的产品越来越少，在满足客户需求的基础上可以考虑一些基金、保险产品作为投资补充。根据客户的家庭状况，王先生的理财规划的先后顺序应为紧急备用金规划、房产规划、子女教育金规划、退休养老规划。

规划目标

1.近2年内目标：考虑要不要置换一套学区房;

2.近5—10年内目标：储备子女的教育经费;

3.近10～20年目标：为退休养老做好准备。

家庭备用金规划

整个家庭开支都由王先生一人承担，因此他应该准备足够的家庭备用金，以备不时之需。按照家庭备用金一股需满足家庭3-6个月生活开支原则，以6个月为例，备用金应为20万/2=10万元，该笔资金投资期限灵活，存取方便。可以将资金放入每日型活期理财，七日预期年化收益3.14%。

置换房产规劃

伴随着全国楼市调控的升级，再加上对未来房产税征收的担忧，王先生决定处理一套房产，如果有合适机会，可以选择置换一套优质的学区房供孩子上学。

南京目前顶级的学区房单价在每平米10万元左右，一套学区房价格在600万元左右，资源有限，一房难求。

两个方案：第一，现在卖掉闲置房产，400万资金配置理财产品，现金为王，未来选择空间大。……