3.5万亿华夏银行内外交困？

王娜

作为北京市属唯一一家全国性股份制商业银行，也是最大的市属金融机构，华夏银行被抱以很高期待。然而，无论是内部管理或是经营业绩，华夏银行近几年的表现均不尽如人意，可谓内外交困。

对内，在经营层面长期以绿色金融为特色业务的华夏银行，在各大行践行国家所提倡双循环大战略的背景之下正面临被同行赶超的巨大压力。同时，从银行业披露的中期报告中不难看出，华夏银行在资产规模、净利润、资产质量等多个重要指标方面在上市股份行行列中处于下游位置。

对外，華夏银行今年第二季度各项业务投诉量均有成倍增长态势。9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第二季度，华夏银行投诉量同比增长137.8%，信用卡业务投诉量同比增长148.8%，个人贷款业务投诉量同比增长102.0%……

更为令人担忧的是，在分支行的内控管理方面，华夏银行还有待健全与完善。众所周知，监管层多次明令禁止银行贷款违规流入楼市，华夏银行北京一家支行客户经理却无视监管，顶风作案。其在明知客户贷款的目的是缴清购房首付的情况下，依然向客户推荐“菁英贷”这一产品，并明确表示若有其他用途可提前一个工作日预约柜台提取现金，银行便不审核资金用途。

或是该业务员个人合规意识与综合素质有待提升、或是因为该支行受KPI诱惑而采取“违规操作”，都反映出华夏银行在分支行的内部管理机制上有待健全。

特色业务不“特色”绿色金融表现差强人意

要说起华夏银行的真正特色所在，的确让人颇感为难。但按照该行自己的提法，便是绿色金融最为拿得出手。

《金融理财》了解到，华夏银行是国内首家提出自身碳中和目标的银行，较早构建并在持续完善绿色金融工作机制。早在2017年，华夏银行便将推动绿色金融特色业务作为全行战略规划重点，2019年加入联合国负责任银行原则（PRB），深化国际合作，探索出一条独具特色的绿色金融创新发展之路。

现在看来，这一战略无疑是契合国家大政方针的，党的十九届五中全会已把碳达峰、碳中和作为“十四五”乃至2035年国家战略目标。路径选择是正确的，但当之成为国家战略之时必将引起其他大行的重视。这样一来，华夏银行的绿色金融相比之下便不再那么“突出”，无论是绿色贷款余额还是增幅，已经被兴业银行、浦发银行、招商银行等越来越多的股份行超越。

从各家银行2021年中期业绩报告来看，兴业银行绿色贷款余额为4127亿元，为股份制银行之首，其次浦发银行绿色贷款余额为2729亿元，招商银行绿色贷款为2387.43亿元，华夏银行为2015.12亿元位列第四。中信银行、光大银行、浙商银行、平安银行、渤海银行上半年绿色贷款余额则分别为1290亿元、1127亿元、846.62亿元、368.59 亿元、265.89亿元。

绿色贷款余额增幅上，华夏银行也不具备明显优势。具体来看，平安银行绿色贷款余额较上年末增长 62.5%霸占榜首，中信银行绿色贷款余额较上年末增幅55.3%位居第二，渤海银行绿色信贷余额较上年末增长33.74%，位列第三；兴业银行绿色贷款余额较年初增长29.19%，排第四；招商银行绿色贷款余额增幅 14.46%，位居第五；华夏银行绿色贷款余额增幅11.92%，仅位列第六；其次是光大银行绿色贷款余额较年初增长8.7%、浙商银行绿色贷款余额增幅7.81%、浦发银行绿色贷款余额增幅3.84%，民生银行未披露绿色金融相关数据。

明明那么早便提出绿色金融的战略，华夏银行为何没能在股份行中拔得头筹？归根结底，还是因为规模，而做大规模也是华夏银行一直以来的夙愿。只不过至今这一夙愿至今未能实现。

人均营收、净利润垫底，规模、薪酬、资产质量处下游

理想是美好的，现实却是骨感的。早在2018年华夏银行便提出要建设“大而强”、“稳而优”的银行，然而从上半年该行重点业绩表现来看，离目标还有一定差距。

2017年4月，李民吉履新华夏银行董事长，令业界颇感意外。因为李民吉此番算跨界任职，此前他担任的职务是北京国际信托董事长，更早前历任首创证券有限公司副总经理，北京国际信托总经理助理兼北京科技风险投资股份有限公司执行总裁，北京市国有资产经营有限责任公司党委委员、董事、副总经理等，并无任何银行业从业经验。

在证券、信托、基金等各类金融机构担任过高管，在实体经济企业也有丰富的任职经历的李民吉自信托跨界到银行之初，便踌躇满志。2018年12月，李民吉在接受《中国金融家》杂志采访时曾明确提出，华夏银行要追求“大而强”，确保“稳而优”。

然而，三年多时间过去，华夏银行距离这一愿景还相去甚远。日前，华夏银行披露2021中期业绩报告。报告期内，该行总资产 35176.36亿元，较上年末增长 3.47%；在资产规模上，华夏银行仅高于浙商银行、渤海银行两位股份制银行“新生”，位列倒数第三。

盈利指标方面，华夏银行上半年实现营业收入481.13亿元，仅同比增长1.12%；实现归属于上市公司股东的净利润 109.80 亿元，增长 17.60%。两项指标与总资产规模一致，位于股份行倒数第三。值得一提的是，北京银行、上海银行上半年分别实现净利润125.83亿元、122.78亿元，已超越华夏银行。

事实上，华夏银行上半年的职工薪酬及福利总额为75.90亿元，较去年同期增长10.75%，高于10家上市股份行上半年薪酬涨幅。数据显示，今年上半年，10家股份行的员工费用合计达1264.6亿元，同比增加116.37亿元，增幅为10.13%。同时，华夏银行上半年员工薪酬增幅仅次于增幅13.57%的招商银行和增幅13.38%的平安银行以及增幅11.69%的民生银行位列股份行第四。然而，相较于较快的薪酬上涨速度，该行上半年人均营收和人均净利润均在股份行中垫底。

资产质量方面，上半年华夏银行不良贷款余额 384.78亿元，较上年末增加5.02亿元；不良贷款率 1.78%，比上年末下降0.02 个百分点，依旧承压。该行中期报告显示，受产业结构调整叠加疫情冲击影响，该行京津冀、中东部和东北地区风险暴露较多，不良贷款率分别为2.78%、2.27%和 5.73%。其中京津冀区域风险主要集中在津冀。受个别对公大户不良生成影响，中东部和东北地区不良贷款率比上年末有所上升。

投诉量同比增长137.8%，引导客户提取现金逃避监管

种种迹象表明，华夏银行在经营层面上的问题正在逐渐浮现，从成倍增长的投诉量便可以窥得一二。然而，比投诉更为严重的是，华夏银行一支行员工无视监管，诱导客户办理个人信用贷以付购房首付，并引导客户提取现金逃避监管。

9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》。在此次银保监会披露的第二季度银行投诉总量以及信用卡业务、个人贷款业务上，华夏银行投诉量增幅均超过100%。

2021年第二季度华夏银行投诉量达1855件，同比增长137.8%，增幅仅次于光大银行和恒豐银行，位列股份行第三；信用卡业务投诉方面，华夏银行第二季度投诉量为1535件，同比增长148.8%，增幅仅次于光大银行、恒丰银行和渤海银行，位列股份行第四；个人贷款业务投诉量层面，华夏银行198件，同比增长102.0%，增幅仅次于中信银行、百信银行、渤海银行，位列股份行第四。

这些投诉的最直观体现则是银行员工在业务的违规办理上。

据报道，一记者以客户身份表明自己需要办理贷款用以购房首付，助贷人士帮其联系到了华夏银行北京一支行客户经理，客户经理向记者推荐“菁英贷”。据华夏银行官微介绍，“菁英贷”为一款个人信用贷款产品。

针对该贷款是否可用于购房首付、银行是否查询贷款资金用途等问题，华夏银行支行客户经理则表示：只要在办理时贷款资金用途填“购买商品”即可，用户若有其他用途，可提前一个工作日打电话预约柜台提取现金，银行便不审核资金消费用途。该客户经理补充道，“该贷款不能转账，若转账则需提供消费用途凭证”。

这样一来也可以解释为，华夏银行客户经理告知客户，贷款只有转账才需要提供消费用途凭证，如若提取现金那么用作购房首付银行便无从考证。而长期以来，监管明令禁止银行贷款违规流入楼市，华夏银行无异于顶风作案。

根据华夏银行2021年中期业绩报告数据，截至6月末华夏银行房地产贷款占比为20.86%，较2020年末的20.14%上升了0.72个百分点，虽然数值在第二档银行中处于中下游，但该行成为今年上半年A股41家上市银行中房地产贷款占比增幅最大的一家银行。此外，该行上半年个人住房贷款占比为13.94%，较上年末的12.88%上涨1.06个百分点。

房地产不良贷款方面，虽然华夏银行金额较低，为2.56亿元，但其房地产不良贷款金额较上年末相比，增速高达1728.57%，翻了17倍有余。

在2021年年报中李民吉依旧表示，要加快建成有特色、有质量、有竞争力的全国性股份行。然种种迹象表明，“特色”、“质量”、“竞争力”这三方面华夏银行均尚未占据明显优势。对于华夏银行而言，这一美好愿景还有足够长的时间去实现，但对于现年56岁的李民吉而言能否在退休前实现这一理想还要大大地打上一个问号。