花呗，不能想花就花

胡泳

9月22日，花呗公布，“正有序推进接入央行征信系统”，这意味着，蚂蚁金服集团将与央行分享信用数据。所分享的数据，包括用户的信用额度、使用的信贷金额、还款状态和账户创建日期等，而个人购买和交易等信息将保持隐私。

根据蚂蚁2020年招股书数据，支付宝年度活跃用户逾10亿，而使用花呗的大约将近一半。如果你是这款国民级应用的用户，而又不授权同意接入，那么，“未来可能会影响花呗的正常使用”。

换言之，这事既由不了蚂蚁，也由不了你自己。花呗称，将花呗信用信息纳入征信系统，将有助于用户的信用信息的全面性。当然，由此而来的监管也会更加全面。用户被纳入央行征信系统以后，若有违约、逾期等行为，会对未来的房贷、车贷等产生影响，甚至会影响到正常出行，而不只是像以前那样，不过影响了芝麻分以及产生了相应的逾期费用。“花呗”，本意是“想花就花”，现在恐怕花得没那么痛快了。

作为互联网金融的先行者，蚂蚁金服的创新之处，本来就是要把自己变得不像银行。它依靠私人信用评分系统评估用户的信用度，那些被认为足够可信的人可以使用蚂蚁金服的在线信贷和消费贷款服务，包括花呗，这在消费者中很受欢迎，因为在一个很难申领信用卡的国家，此种创新使他们能够获得信贷。花呗的服务人群以年轻人为主，其中还包括不少在校学生。这显然是因为，同信用卡相比，花呗使用门槛更低（方便网上购物，还不需要信用检查）。……