大学生国家助学贷款贷后违约行为及其治理

■时秀容，蔡 艳

（成都理工大学,四川 成都 610059）

根据全国资助管理中心2020年6月8日发布的《中国学生资助发展报告（2019年）》数据来看，银行发放国家助学贷款346.07亿元，占高校资助资金总额的26.28%。国家助学贷款是高校资助体系中极为重要的一部分（见图1）。

图1 2012—2019年我国发放国家助学贷款金额

学生助学贷款相关研究不少，尤其是在2004年助学贷款体系进一步完善之后，相关研究达到顶峰。近几年，大学生助学贷款违约行为依然受到广泛关注。对于大学生国家贷款贷后违约行为的研究不仅对我国国家助学贷款管理有益，从另一个角度看，对大学生违约行为的关注，也是“育人”的一部分。

一、大学生国家助学贷款贷后违约行为现状

（一）以美国为代表的欧美国家学生贷款违约现状

早在20世纪60年代之前，美国就已经有了小型的机构和联邦学生贷款项目，而现代的联邦学生贷款项目则始于1965年的《高等教育法》。美国国会设定利率，近年来，根据贷款类型和发放年份的不同，利率一直固定在3.4%—8.5%之间[1]。人们普遍认为，美国学生贷款系统面临重大问题。美国国家助学贷款系统表明，截至2018年3月，700万借款人违约，未偿债务略高于1.3万亿美元，还有更多的人由于返校或经济困难等原因无法偿还贷款[2]。Cox James C等美国学者在2020年的一项研究表明，在离开学校的五年内，25%的学生贷款借款人拖欠所要求的最低还款。这些违约代价高昂，它们增加了贷款的利息和罚款，降低了信用评分，从而限制了未来获得信贷的机会，并可能对就业前景产生不利影响[3]。……