数字人民币与第三方支付线上支付特征及客户体验研究

孙尤嘉

截止到2021年一季度，我国数字人民币工程已经完成初步构建和试运营，并在多个地区进行先行先试体验式应用。预计2022年北京冬奥会之前，基于5G移动互联和数字人民币技术的移动数字支付应用场景将在全国范围内快速普及。本文试图使用比较分析的方法，探索研究数字人民币在线支付业务的特征和前景，采取产品测试的方式对比数字人民币与市场主要第三方支付机构的线上支付产品在产品力和客户体验方面的优劣，从而对数字人民币线上支付产品的后续发展提出一些建议。

一、数字人民币与第三方支付线上支付的特征对比

本部分通过构建数字人民币与第三方支付在线上支付领域的特征和优劣势分析图表，在分析数字人民币与第三方支付在建设背景、运营方向、市场细分、客群拓展，以及法律和政策方面的区别点的基础上，探究第三方支付和数字人民币之间的关系以及近期和远期的发展战略。

（一）数字人民币线上支付优势特征

1.M0

M0的概念就是流通中的现金，数字人民币天然具有M0的“流通中的现金”的属性，与纸币和硬币一样具有法定货币的属性，可以直接用于消费。也就是说，今后M0的载体不再单纯是纸币和硬币，还包括数字货币，今后在计算狭义货币M1的时候也将包含数字货币、纸币、硬币和各单位活期存款。

央行今后的货币统计中，数字人民币可以直接纳入统计数据。由于数字人民币中心化的机制，对于数字人民币的统计可以非常精准，并且可以是全生命周期性质的，相比于纸币和硬币，这是一个巨大的技术进步。……