校园贷被执行人失信名单除外解析

冷唯舜 彭有超

（盐城师范学院法政学院，江苏 盐城 224007）

一、由校园贷案例看校园贷问题

河南一高校学生原本只是借了一笔8000元的“校园贷”，但经过网贷公司的“不断运作”，半年后，本息竟然达到了8万余元，最终在还贷的压力下选择了自杀；大学生万某以兼职为借口，哄骗二十几名大学生自愿用个人身份信息帮其在各个分期平台贷款，截至案发，欠款高达32万余元，将无辜同学一同拽入深渊；合肥某高校一女大学生，因通过裸贷借来5万元用于恋爱，一年不到，欠下的贷款本息共计约50余万元，因未及时偿还，其家人不断收到电话骚扰，该女学生的裸照也被借贷平台曝上网络，家人只能变卖唯一住房为其还款……［1］

我们可以从上述几个经典的校园贷案例中发现其存在的问题。

（一）“校园贷”合同内容显失公平

根据民法规定，民事双方应当合理确定合同权利和义务，即遵循公平原则。校园贷案件中部分的借贷合同权利义务分配不均，对借贷的大学生有一些不公平的条款，如高利率、违约金畸高等。虽然这些借贷平台在对外宣传时往往会以“低利率”“无息”“无抵押”等条件来引诱大学生进行贷款，但其实实际利率远超国家规定的合法利率。这样的高利率很少在贷款时明文规定，一般来说主要通过三种方法直接或者间接地实现：1.借贷时主要用收取手续费、代理费的借口从贷款金额中扣除一部分，但是利率按照总额计算，如借贷一万元，其中两千元直接作为手续费被扣除，实际所得八千元，借贷平台仍按一万元本金收取利息，最终实际利率早已超过法律规定的百分之三十六；