区块链架构下的两种征信模型分析

韩玉芳

（广州华商职业学院财金学院，广东广州 511300）

1.我国企业征信体系现状

相比西方发达国家，我国征信体系还处于起步阶段。在2018年，我国成立了百行征信，建立国家级基础数据库，实现行业信息共享。但是因为还没有确立数据的归属权，数据拥有的机构为了保护隐私或者为了保护自身的核心竞争力，不愿意把数据拿出来共享[1]，信息被割裂，存在信息孤岛，无法信息共享。

众所周知，我国小微企业和个体工商户对国民生产总值的贡献率超过60%，为全国提供了约75%的就业机会。但在融资方面，却存在门槛高、融资贵等问题，其原因就在于缺乏一个可以数据共享、同时数据安全、有效的征信体系。我国是以央行为核心的征信体系，目前还存在不足，主要是数据来源于金融机构，在互联网信息上有所欠缺[2]。征信机构在数据源中有强、中、弱3个等级的变量[4]。强变量指的是金融数据，如来自于金融机构的贷款数据；中变量指的是各种交易数据，如来自于电商的销售记录；弱变量指的是来自于社交平台的社交记录等数据，如来自于大众点评、美团点评的数据。征信机构通过对企业信息、企业司法信息、经营异常信息、舆情监测和水电税收等各类强变量、中变量和弱变量的多维分析，得出企业的信用水平。但是这些数据往往分布在社会的各个角落，金融行业内各金融机构的数据也往往难以充分传导、借鉴和分享[3]，造成信息割裂，极大地阻碍了征信服务实体经济和防控风险功能的发挥。……